公積金貸款年限計算方式有兩種：

1、根據(jù)房屋類型來判斷

如果借款人申請公積金貸款，準(zhǔn)備購買的房子是商品房、限價商品房、商住公寓，那么最長貸款期限不能超過30年。

如果借款人申請公積金貸款，準(zhǔn)備購買的房子是個人私產(chǎn)住房，根據(jù)規(guī)定，最高貸款年限不能超過20年。

如果借款人申請公積金貸款，準(zhǔn)備購買的是二手房貸款，需要根據(jù)房屋的房齡、地理位置等判斷年限，但最高貸款年限不能超過15年。

2、根據(jù)家庭月收入倒推

這種算法比較復(fù)雜，主要是根據(jù)借款人家庭月收入進行倒推，計算家庭公積金貸款的最大月還款額，在保證月還款額不超過的前提下，計算可供選擇的貸款年限及貸款本金。

總的來說，公積金貸款年限越長，月供壓力越小，所還利息越多；貸款年限越短，月供壓力越大，所還利息越少。

借款人在選擇公積金貸款年限的時候，應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況來進行選擇。

如果本身資金狀況良好，未來收入能夠穩(wěn)定增加的話，選擇貸款年限少一點，可以適當(dāng)節(jié)省一定的貸款利息。如果個人未來收入無法穩(wěn)步上升的話，選擇貸款年限長一點，雖然貸款利息會更多一些，但是還款月供壓力會更小一些。

如果借款人后續(xù)想要變更公積金貸款還款期限，也是可以的。

公積金變更還款期限條件：

借款人正常還款時間滿1年，個人征信良好，無逾期記錄。

借款人需要提供一定的收入證明，證明具備自己的貸款期限縮短后，有一定的償還能力。如果是申請延長貸款期限，那么借款人也應(yīng)該提供導(dǎo)致不能按合同期限償還貸款客觀事由的說明材料，同意對抵押物抵押期限作相應(yīng)變更。