欠網(wǎng)貸20萬(wàn)三年沒(méi)還，逾期記錄最后會(huì)在征信中形成征信污點(diǎn)，這樣一來(lái)用戶后續(xù)將無(wú)法辦理任何信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)網(wǎng)貸逾期的時(shí)間超過(guò)三年，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)就不可以起訴用戶了，因?yàn)橐呀?jīng)過(guò)了起訴的時(shí)效。但是用戶不還清逾期的欠款，逾期記錄會(huì)一直保留在征信中，這樣用戶的征信是無(wú)法恢復(fù)的。

用戶欠了網(wǎng)貸大額的欠款，即使過(guò)了三年，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)仍然有可能繼續(xù)對(duì)用戶進(jìn)行催收。