衛(wèi)先生來(lái)電咨詢(xún)：去年年初曾投保一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，但受金融風(fēng)暴的影響，家庭收入銳減，如今可能無(wú)力負(fù)擔(dān)保費(fèi)支出。咨詢(xún)保險(xiǎn)公司之后得知，該養(yǎng)老險(xiǎn)若要退保只能退回所繳保費(fèi)的40%，保險(xiǎn)公司這樣的“說(shuō)法”是否合理？

像衛(wèi)先生這種情況的保險(xiǎn)消費(fèi)者不少。繳費(fèi)兩三年的壽險(xiǎn)保單，退保的錢(qián)可能只有所繳保費(fèi)的一半，有的險(xiǎn)種甚至連20%都不到。對(duì)于這類(lèi)抱怨保險(xiǎn)公司騙人、退保吃虧的消費(fèi)者而言，往往是由于不了解“現(xiàn)金價(jià)值”的概念以及不能合理利用“現(xiàn)金價(jià)值”的功能所造成的。

何為現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保單所具有的價(jià)值，是客戶(hù)所繳保費(fèi)高出保障成本、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的部分及其利息的積累，扣減相應(yīng)的退保費(fèi)用后的剩余部分。通俗的講，現(xiàn)金價(jià)值就是客戶(hù)退?；蚪饧s時(shí)退回的錢(qián)。

保險(xiǎn)基本采取均衡繳費(fèi)，且繳費(fèi)期限一般比保險(xiǎn)期限短，前期保障成本低于后期。也就是說(shuō)，繳費(fèi)期所繳納的保費(fèi)肯定要有所積累才能支持更長(zhǎng)期限和成本遞增的保障，直至保障期限結(jié)束，而這部分的積累就是現(xiàn)金價(jià)值的來(lái)源。

一般來(lái)說(shuō)，保單前期保費(fèi)累計(jì)較慢，保險(xiǎn)公司承保、結(jié)算代理人傭金、各項(xiàng)其他開(kāi)支費(fèi)用較大，退保費(fèi)用相對(duì)也較高，現(xiàn)金價(jià)值比保費(fèi)低很多。這也是前期退?？赡苤荒苁栈?0%所繳保費(fèi)的原因。

現(xiàn)金價(jià)值的功能

除了退?？梢垣@得現(xiàn)金價(jià)值之外，保險(xiǎn)公司一般提供現(xiàn)金價(jià)值的三大功能：自動(dòng)墊付、減額繳清、質(zhì)押貸款。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，在金融風(fēng)暴來(lái)襲之時(shí)，這三大功能既可解***的“燃眉之急”，又不致保單失效或因退保產(chǎn)生損失，不失為保險(xiǎn)消費(fèi)者的較好選擇。

自動(dòng)墊付。是指當(dāng)保費(fèi)支付中斷時(shí)，為避免保單失效，消費(fèi)者將現(xiàn)金價(jià)值墊付未來(lái)的保費(fèi)，直到現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣的結(jié)果是原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約，如現(xiàn)金價(jià)值越多，保障期間越長(zhǎng)，反之亦然。對(duì)于只是暫時(shí)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，但一段時(shí)間后仍具有繳費(fèi)能力的消費(fèi)者而言，自動(dòng)墊付是一個(gè)相對(duì)較好的“緩沖”方法。

減額繳清。是指消費(fèi)者利用現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保費(fèi)，一次性支付未來(lái)若干年所需的保費(fèi)，其保障期間不變，但大幅降低保額。這種方式比較適合預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)困難情況將持續(xù)一段較長(zhǎng)時(shí)間，但仍想保留原來(lái)保障形式的消費(fèi)者。

質(zhì)押貸款。是指消費(fèi)者在急需用錢(qián)時(shí)，用現(xiàn)金價(jià)值向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)質(zhì)押貸款。但質(zhì)押貸款是有條件的，不少長(zhǎng)期人身險(xiǎn)條款規(guī)定，客戶(hù)繳費(fèi)滿2年以上，且保險(xiǎn)期已滿2年的，方可申請(qǐng)質(zhì)押貸款。另外，貸款的金額不能超過(guò)保單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，通常各家保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)比例有不同規(guī)定，一般在70%左右。質(zhì)押貸款后，消費(fèi)者需按時(shí)還款，承擔(dān)利息，否則保單將會(huì)失效。如果貸款期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，則理賠將扣除貸款以及利息。