房貸利率一直是購(gòu)房者關(guān)心的話題，2018年各大銀行紛紛推出新的房貸利率政策，面對(duì)眾多選項(xiàng)，如何選擇成為了許多人的難題。本文將從四個(gè)方面詳細(xì)解讀2018年房貸利率政策，幫助購(gòu)房者了解各種選項(xiàng)，做出更好的決策。

1、貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)

2018年，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)政策正式推出，其執(zhí)行對(duì)于房貸利率也有影響。本段將從LPR的基本概念、實(shí)施意義、與房貸利率的關(guān)系三個(gè)方面進(jìn)行分析。

首先，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)是指金融機(jī)構(gòu)放款時(shí)，以貸款年利率為基礎(chǔ)，加上其自身風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)浮動(dòng)調(diào)整后形成的報(bào)價(jià)利率。LPR實(shí)行后，貸款利率變成了銀行的基準(zhǔn)利率加上每位客戶的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。其次，LPR對(duì)于降低企業(yè)融資成本、抑制過(guò)高的融資租賃利率具有積極意義，同時(shí)對(duì)于個(gè)人房貸利率的調(diào)整也有一定作用。因此，在申請(qǐng)房貸時(shí)，購(gòu)房者應(yīng)該了解到LPR對(duì)應(yīng)的基準(zhǔn)利率，以及銀行對(duì)于不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)政策。

總體來(lái)看，LPR的實(shí)施使得房貸利率和市場(chǎng)利率的聯(lián)系更為緊密，客戶的融資成本也更具市場(chǎng)化。購(gòu)房者可以適時(shí)關(guān)注LPR變化的影響，及時(shí)調(diào)整融資方案。

2、基準(zhǔn)利率與執(zhí)行利率

在房貸利率的選擇過(guò)程中，常常會(huì)遇到基準(zhǔn)利率、執(zhí)行利率等一系列術(shù)語(yǔ)，讓購(gòu)房者十分困惑。本段將分別解讀基準(zhǔn)利率和執(zhí)行利率，并分析各種利率之間的關(guān)系。

首先，基準(zhǔn)利率是指銀行放貸的基礎(chǔ)利率，也稱(chēng)為基準(zhǔn)貸款利率。執(zhí)行利率是指基準(zhǔn)利率加上銀行根據(jù)客戶實(shí)際情況而設(shè)定的利率。執(zhí)行利率包括浮動(dòng)利率和固定利率，前者隨市場(chǎng)波動(dòng)而變化，后者則在一定期限內(nèi)固定。實(shí)際選擇何種執(zhí)行利率，可能涉及到貸款金額、抵押物種類(lèi)、客戶信用等多種因素。

購(gòu)房者需要了解銀行基準(zhǔn)利率的高低、執(zhí)行利率的浮動(dòng)范圍及其變化規(guī)律。對(duì)于不同類(lèi)型的客戶，銀行執(zhí)行利率可能存在差異，因此，購(gòu)房者需要對(duì)比不同銀行的執(zhí)行利率水平、檔次，綜合考慮利率水平、穩(wěn)定性、門(mén)檻等多種因素后做出選擇。

3、公積金貸款利率政策

作為購(gòu)房者較為常見(jiàn)的還款方式，在2018年公積金貸款利率政策的微調(diào)中，也存在一定變化。本段將分析公積金貸款利率的計(jì)算方式、調(diào)整規(guī)則與前景。

公積金貸款利率=公積金基準(zhǔn)利率*（1+公積金貸款利率上浮比例）*（貸款年限-2）+公積金基準(zhǔn)利率。罰息為公積金貸款利率的1.5倍。

2018年公積金貸款的基準(zhǔn)利率為2.75%，上浮比例為原借款利率的5%，且上浮比例僅適用于20年及以上的貸款。此外，公積金貸款中可能會(huì)對(duì)于還款方式、還款期限等方面進(jìn)行優(yōu)惠。盡管2018年公積金貸款利率整體基準(zhǔn)利率未變，但是舉辦城市的利率上浮比例或調(diào)整公積金貸款利率政策，購(gòu)房者需要注意官方通知，及時(shí)調(diào)整貸款方案。

4、房貸利率計(jì)算器的使用技巧

隨著房貸利率的復(fù)雜性提高，計(jì)算房貸利息也變得愈加繁瑣。房貸利率計(jì)算器的使用，可以簡(jiǎn)化計(jì)算過(guò)程，更好地評(píng)估不同利率方案的優(yōu)劣。

房貸利率計(jì)算器可以通過(guò)輸入貸款金額、貸款期限、執(zhí)行利率等信息，快速計(jì)算出每月還款額、總還款數(shù)、利息數(shù)額，甚至可以模擬多種還款方式下的利息變化情況。在購(gòu)房者選擇融資方式時(shí)，利用房貸利率計(jì)算器綜合比較各利率方案的優(yōu)缺點(diǎn)，可以更好地把握融資成本與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。

綜上所述，了解2018年房貸利率的政策變化、基準(zhǔn)利率、執(zhí)行利率、公積金貸款利率及房貸利率計(jì)算器的使用技巧，可以讓購(gòu)房者在眾多選項(xiàng)中選擇出最為適合自己的方案。購(gòu)房者應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從多個(gè)維度全面衡量貸款方案，做好個(gè)人房貸規(guī)劃，用最低的成本取得最大的收益。