在住房按揭貸款中，夫妻或者房屋的共同買受人作為共同貸款人向銀行申請貸款。那么，到底什么是共同貸款人？

有關個貸制度明確規(guī)定：共同貸款人可以是所購買房屋的共有權人，也可以是符合貸款要求的其他自然人。在實際工作中，房屋的共有權人作為共同貸款人，由于其共有權人與共同貸款人的趨同性，較好理解和把握。

但對其他自然人作為共同貸款人，由于其他自然人與共同貸款人的不相一致性，往往涉及動機、背景等諸多因素，以及社會和法律關系復雜，信息的不對稱性，存在較多不確定性，因此要加強防范該類共同貸款人所產生的風險。

一、共同貸款人必須具備三個條件：

1、年齡在30至60周歲；

2、具備完全民事行為能力；

3、戶口在本縣。

二、共同貸款人的認定順序：父母、祖父母外祖父母或兄弟姐妹、其他親屬或法定監(jiān)護人。

三、學生入學前戶籍不在本縣、但父母戶籍在本縣的，不能受理。

四、學生入學前戶籍在本縣、但父母戶籍均不在本縣的，不能受理。

關于共同借款人模式合法性分析

我國尚沒有明文禁止一般情況下的共同借款人模式的規(guī)定，無論是自然人還是法人。

相反地，針對一般情況下的共同借款人模式，我國民法通則有明文法律規(guī)定。民法通則第84條規(guī)定，“債是按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定，在當事人之間產生的特定的權利和義務關系，享有權利的人是債權人，負有義務的人是債務人。債權人有權要求債務人按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定履行義務”。民法通則第87條規(guī)定，“債權人或者債務人一方人數(shù)為兩人以上的，依照法律的規(guī)定或者當事人的約定，享有連帶權利的每個債權人，都有權要求債務人履行義務；負有連帶義務的每個債務人，都負有清償全部債務的義務，履行了義務的人，有權要求其他負有連帶義務的人償付他應當承擔的份額”。在借款合同中，母公司和子公司共同作為借款人簽字，由此，銀行與此母公司和子公司之間產生了權利義務關系，銀行作為債權人，母公司和子公司作為債務人。因此，可以確定在一般情況下，共同借款人模式是符合我國民法通則的規(guī)定的。

此外，中國人民銀行《貸款通則》本身也沒有對借款人的數(shù)量做出規(guī)定，即《貸款通則》并不禁止在同一筆貸款中存在兩個以上的借款人，因此在一般情況下，在銀行貸款業(yè)務中的“共同借款人”模式不為我國法律所禁止。

共同借款人，對債權人來說，負連帶責任，即是，債權人可以向任何一個人主張全部的債權，而任何一方均不能以他們之間內部對債務的分配協(xié)議對抗債權人的主張。

擔保分為兩種，一種是一般擔保，一種是連帶擔保。

一般汽車貸款協(xié)議中，為了保護債權人的利益，格式合同中都會規(guī)定擔保為連帶擔保。你可以看看你簽的那份合同有沒有明確寫明是連帶擔保。如果沒有明確，法律規(guī)定默認為連帶擔保。

負連帶擔保責任的擔保人，如果被擔保人不能償還債務，債權人不用啟動法律程序，可以直接要求連帶擔保人承擔債務。相反，如果是一般擔保，只有在債權人向法院告訴了，證明債務人無法償還債務的時候，方可以要求擔保人償還債務。

一般擔保與連帶擔保之間的區(qū)別就在于一般擔保要求債權人啟動法律程序向債務人主張不能滿足后，方可以向擔保人主張。

共同借款人與擔保人承擔責任的訴訟時效也是有區(qū)別的。

對于借款人來說，債權人可以在2年之內(有規(guī)定的時間其算點，這里不詳述)向其主張，超過2年沒有主張，債權人則喪失勝訴權，即是說他向法院***，法院不會支持他的訴訟請求。