有不少人覺得社保提供的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障不足,但不知道自己到底該不該買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、怎么買養(yǎng)老保險(xiǎn)。以下小編教你一些購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的小竅門,希望對(duì)你有幫助。
究竟是選擇分紅型還是固定預(yù)期年化利率型,也不只是購買者自身是保守消費(fèi)者還是激進(jìn)***者那么簡(jiǎn)單。一份合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),它與銀行預(yù)期年化利率、繳費(fèi)方式、購買時(shí)機(jī)、年齡甚至是家族壽命史,都有著密切關(guān)聯(lián)。
從大的方面,你需要考慮幾點(diǎn):
一般來說,保額可以大約是個(gè)人年收入的5到10倍,即不考慮通貨膨脹因素,如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),家庭生活在未來5年至10年之內(nèi)不受影響。
確定養(yǎng)老險(xiǎn)的類型。市場(chǎng)上的傳統(tǒng)型和有保底預(yù)期年化利率的分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)回報(bào)額度較為明確,適合一般工薪階層;而投連型和多功能型由于投入較高,適合***意識(shí)較強(qiáng)及高收入人群。
要確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個(gè)年齡段;領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng);領(lǐng)取年限,有的規(guī)定20年,有的規(guī)定領(lǐng)到100歲,有的規(guī)定領(lǐng)至身故。
1、預(yù)定預(yù)期年化利率:越高越好
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)需要長期投入的產(chǎn)品,因此,受預(yù)期年化利率波動(dòng)的影響會(huì)非常大。這是因?yàn)?,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期年化利率都是根據(jù)當(dāng)時(shí)的銀行預(yù)期年化利率為基準(zhǔn)推算的,而且它的保險(xiǎn)期一般都比較長,短則十年,長的會(huì)達(dá)到幾十年。
在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中,有一個(gè)繞不開的詞是“預(yù)定預(yù)期年化利率”,這是保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)為保單設(shè)定的每年預(yù)期年化預(yù)期收益率,主要是參照銀行存款預(yù)期年化利率設(shè)置的。預(yù)定預(yù)期年化利率越高,保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng),但保險(xiǎn)公司為此也要承擔(dān)更多的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
上世紀(jì)90年代,我國的銀行存款預(yù)期年化利率高達(dá)10%,當(dāng)時(shí)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定預(yù)期年化利率平均達(dá)8.8%,回報(bào)率非常之高。
隨著央行連續(xù)次降息,傳統(tǒng)的高預(yù)定預(yù)期年化利率壽險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生了大量利差損。1999年,國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定:保險(xiǎn)公司在厘定保費(fèi)時(shí),預(yù)定預(yù)期年化利率不得超過年復(fù)利2.5%。參照一年期定期存款稅后預(yù)期年化利率3.93%,可以得出結(jié)論是,已更適合購買分紅型養(yǎng)老險(xiǎn),因?yàn)榉旨t型養(yǎng)老險(xiǎn)將固定預(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦?dòng)預(yù)期年化利率,其實(shí)際分紅和結(jié)算預(yù)期年化利率視壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平而定,不受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的年預(yù)定預(yù)期年化利率不超過2.5%的限制。這類產(chǎn)品適合對(duì)長期預(yù)期年化利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。
2、購買時(shí)機(jī):越年輕保費(fèi)越低
如果有購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)劃,一定要趁早,因?yàn)樵皆缳徺I越劃算。保費(fèi)與投保年齡是成正比的,越年輕保費(fèi)越低,而且在紅利的積累上也更劃算。
國內(nèi)的壽險(xiǎn)主要針對(duì)0至50歲的人群,針對(duì)50歲以上人群的壽險(xiǎn)非常少,特別是重疾病險(xiǎn),基本上無法**。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn),雖然65歲以下的老年人還可以**,但過了50歲購買就需要繳納很高的費(fèi)率,而且保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置很多的限制條件,如超過50歲的人投保需接受嚴(yán)格的體檢等。
即使是相差一歲,保費(fèi)也會(huì)大有不同?!扒f不要小看年齡的差別。一般相差1歲,每年保費(fèi)就要少繳2%左右,因此即使投保人選擇生幾天投保,與過了生日再投保,保費(fèi)差別也可能會(huì)上萬元。”某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人分析,由于保險(xiǎn)公司最終給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額,所以保費(fèi)與投保年齡相關(guān)。投保人年齡越小,儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長,相同保額不管期繳還是躉繳,繳納的保費(fèi)額都相對(duì)較少。
另外,在購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),還有一個(gè)猶豫期需要留意。所謂猶豫期就是指,拿到合同后一定期限內(nèi),可以選擇退保。猶豫期大多在10天之內(nèi),在猶豫期內(nèi)退保,可以全額退還,有個(gè)別公司收取10元工本費(fèi)。