保險(xiǎn)是一種看不見，摸不著的透明金融商品，買的時(shí)候嫌貴，用的時(shí)候嫌少，買的時(shí)候用不上，沒買發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)又后悔，實(shí)屬一本難念的經(jīng)。其實(shí)買不買保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)要發(fā)生還是會(huì)發(fā)生，不會(huì)因?yàn)橘I了就不發(fā)生，也不會(huì)因?yàn)椴毁I就會(huì)發(fā)生，保險(xiǎn)有必要買嗎？總而言之，我們要從保險(xiǎn)的本質(zhì)去考量，看是否需要購買。

一、保險(xiǎn)的本質(zhì)

保險(xiǎn)有四個(gè)本質(zhì)分別是：

1、對沖健康問題導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

人吃五谷雜糧，難免不生病，生病需要支付醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)就能對沖健康問題導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用之后，還可以補(bǔ)充我們的誤工費(fèi)和康養(yǎng)費(fèi)。

2、對資產(chǎn)流動(dòng)性的補(bǔ)充

保險(xiǎn)的流動(dòng)性往往被大多數(shù)人低估。我們最常接受的流動(dòng)性排名是現(xiàn)金>固收>股票>房產(chǎn)>保險(xiǎn)，其實(shí)保險(xiǎn)的資產(chǎn)流動(dòng)性也比較強(qiáng)，比如增額終身就是一筆源源不斷伴隨終身長期穩(wěn)定增值的現(xiàn)金流。

3、海外資產(chǎn)配置的載體

對高凈值人士來說，海外資產(chǎn)配置是一個(gè)無法回避的議題。***何種海外資產(chǎn)是大部分***者面臨的最大挑戰(zhàn)。除了房產(chǎn)以外，海外保險(xiǎn)無疑成了一個(gè)非常穩(wěn)妥的選擇。相比國內(nèi)，海外保險(xiǎn)由于競爭更激烈，因此具有保費(fèi)低、賠付金額高、分紅高等優(yōu)勢；同時(shí)，海外保險(xiǎn)的定制靈活度也更高，能更好地幫***者實(shí)現(xiàn)教育金、養(yǎng)老金設(shè)立等功能。

4、實(shí)用的財(cái)富傳承工具

作為企業(yè)家而言，壽險(xiǎn)具有家族財(cái)富傳承功用。因?yàn)槠髽I(yè)家通常會(huì)把自己的事業(yè)視為一種家族財(cái)富，希望能夠?qū)⑵鋫鞒薪o下一代。然而，如果企業(yè)家不幸去世，可能會(huì)給企業(yè)的發(fā)展帶來極大的影響。壽險(xiǎn)可以作為一種有效的資金來源，幫助企業(yè)度過難關(guān)，維持企業(yè)的正常運(yùn)營。并且壽險(xiǎn)的財(cái)富是指定的，具有保護(hù)財(cái)富不受債務(wù)影響的作用。

二、對“保險(xiǎn)”的顧慮

其實(shí)大家都知道保險(xiǎn)好，但是就是擔(dān)心買的保險(xiǎn)保障不齊全，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)得不到賠償，對保險(xiǎn)購買顧慮較多，就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)有必要買嗎的疑問。只要掌握了如何購買保險(xiǎn)的技巧，相信就能打消疑慮。

三、購買技巧

1、保險(xiǎn)購買順序

優(yōu)先購買順序依次是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，先保人再保財(cái)。

2、看條款

保險(xiǎn)合同優(yōu)先看免責(zé)條款，這樣就知道什么情況下保險(xiǎn)公司不賠，看這份合同是否真的適合自己。其次看保障范圍，重疾險(xiǎn)常見的疾病種類是否覆蓋齊全，醫(yī)療險(xiǎn)免賠額度是多少，年金險(xiǎn)的保證利率有多少，年金險(xiǎn)是否有寫保證領(lǐng)取時(shí)間等。

3、根據(jù)預(yù)算推保額

保險(xiǎn)一般都是長期持有，長期交費(fèi)，我們要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況購買，避免后期繳費(fèi)困難而退保產(chǎn)生損失。一般科學(xué)的保費(fèi)是家庭年收入的10%左右。