隨著城鎮(zhèn)化的加速推進，越來越多的選擇在城市貸款購房。但是，高昂的利息成本讓購房者壓力頗大，如果手頭有空閑資金，很多人都會考慮提前還貸。那么，提前還貸第幾年最合適呢？下面就此問題一起來討論下。

提前還貸第幾年最合適？

提前還貸第幾年最合適，需要根據(jù)具體的還款方式來進行分析，具體如下：

1、等額本金

等額本金是指，將貸款本金分攤到每一個還款月中，每月歸回固定的本金和剩余本金在當(dāng)月產(chǎn)生的利息，月還款呈遞減趨勢。計算公式：總利息=（還款月數(shù)+1）×貸款額×月利率÷2。

假設(shè)貸款本金為50萬、貸款利率4.2%、期限2年、等額本金還款，如果不**提前還貸，則總的利息為210875.36元。按照提前還貸的時間不同，利息的情況如下：

還貸5年提前還貸：已還利息107442.71元，可節(jié)省利息138578.13元。

還貸8年提前還貸：已還利息157208.33元，可節(jié)省利息88812.50元。

…

還貸13年提前還貸：已還利息215651.04元，可節(jié)省利息30369.790元。

還貸15年提前還貸：已還利息230453.13元，可節(jié)省利息15567.71元。

2、等額本息

等額本息是指，每月還款額的“本+息”保持不變，通俗地講，就是每月還款額固定不變，其內(nèi)部的規(guī)律為：本金所占比例逐月遞增，利息多占比例逐月遞減。計算公式：總利息=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)】÷[（1+月利率）^還款月數(shù)——1]×還款月數(shù)——貸款本金。

假設(shè)貸款本金為50萬、貸款利率4.2%、期限2年、等額本息還款，如果不**提前還貸，則總的利息為239885.39元。按照提前還貸的時間不同，利息的情況如下：

還貸6年提前還貸：已還利息169854.92元，可節(jié)省利息115477.94元。

還貸8年提前還貸：已還利息132841.83元，可節(jié)省利息152491.03元。

...

還貸10年提前還貸：已還利息202602.11元，可節(jié)省利息82730.74元。

還貸12年提前還貸：已還利息230645.12元，可節(jié)省利息230645.12元。

由此可見，等額本金方式還貸時間超過1/3或等額本息方式還貸時間超過1/2，此時已歸還大部分利息，此時提前還貸不劃算。因此，應(yīng)該在等額本金方式還貸時間不超過1/3或等額本息方式還貸時間不超過1/2，進行提前還貸，并且越早越好（前提是沒有違約金）。下面附送一份提前還貸口訣：

等額本金20年第5年之前還，等額本金30年第7年之前還；

等額本息20年第6年之前還，等額本息30年第8年之前還。