互助保險(xiǎn)就是由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來(lái)，是預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險(xiǎn)形式。互助保險(xiǎn)和保險(xiǎn)又有所不同，互助保險(xiǎn)的這種形式曾存在在各種互助合作的組織之中。保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)既有共同性的一面，更有其差異性的一面。那么兩者之間有什么區(qū)別呢？

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職工互助保險(xiǎn)是由社會(huì)團(tuán)體提倡和組織，廣大職工在自愿的基礎(chǔ)上所開(kāi)展的一種操作成本低廉、形式靈活多樣，以互助互濟(jì)、分散風(fēng)險(xiǎn)為目的的民間保險(xiǎn)。它雖然具有與社會(huì)保險(xiǎn)相同的公益性，與商業(yè)保險(xiǎn)相近的操作性，但是仔細(xì)研究它的全部機(jī)制，可以說(shuō)它是一種社會(huì)保險(xiǎn)難以涵蓋，商業(yè)保險(xiǎn)也不能囊括的具有自身特性的保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)的共同性主要表現(xiàn)

(1)保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)均以一定范圍的群體為條件；

(2)保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)均具有“一人為眾，眾為一人”的互助性質(zhì)。

保險(xiǎn)與互助保險(xiǎn)的差異主要表現(xiàn)

(1)保險(xiǎn)的互助范圍以全社會(huì)公眾為對(duì)象，而互助保險(xiǎn)的互助范圍則是以其互助團(tuán)體內(nèi)部成員為限；

(2)保險(xiǎn)的互助是其間接后果而不是直接目的，而互助保險(xiǎn)的互助則是直接目的；

(3)保險(xiǎn)是按照商品經(jīng)濟(jì)原則，以盈利為目的而經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)行為，而互助保險(xiǎn)則是以共濟(jì)為目的的非商業(yè)活動(dòng)。

職工互助保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)的主要區(qū)別表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

1、承辦主體不同

社會(huì)保險(xiǎn)的承辦主體是***行政機(jī)構(gòu)，社會(huì)保險(xiǎn)的建立與實(shí)施是以保證全體居民生存，維護(hù)社會(huì)安定為目的的***行為。商業(yè)保險(xiǎn)的承辦者是企業(yè)法人，它是以贏利為目的的，講求經(jīng)濟(jì)效益的商業(yè)行為?；ブｋU(xiǎn)的承辦人是社團(tuán)法人，它是以公益為目的的，主要講求社會(huì)效益的團(tuán)體行為。

2、指導(dǎo)法規(guī)不同

社會(huì)保險(xiǎn)因?yàn)槭且匀w居民為保障對(duì)象，必須面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和社會(huì)人口變化趨勢(shì)，經(jīng)常調(diào)整運(yùn)作過(guò)程，因此它的指導(dǎo)基本上是政策文件，即使由政策文件上升為法規(guī)，也必須經(jīng)常輔之配套政策，并且通過(guò)政策強(qiáng)制實(shí)行。商業(yè)保險(xiǎn)是一種常規(guī)式的企業(yè)行為，它的知道思想是保險(xiǎn)法規(guī)，只要在法規(guī)的允許范圍內(nèi)，***不干預(yù)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅?；ブｋU(xiǎn)的指導(dǎo)思想是參保會(huì)員的公約，雖然它也可以上升為法規(guī)，但是它在操作上彈性比較大，比較靈活激動(dòng)，操作中充滿了風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)心的道德力量和濃厚的人情味。

3、金融運(yùn)作不同

社會(huì)保險(xiǎn)由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方面共同籌措資金?；鹪诖鎯?chǔ)中也要運(yùn)營(yíng)，但并不以贏利為目的，而為了保值增值。當(dāng)支付金不足是，國(guó)家財(cái)政兜底予以補(bǔ)貼。商業(yè)保險(xiǎn)完全是把保單做為商品出售，商業(yè)保險(xiǎn)公司與投保者之間是契約關(guān)系，保險(xiǎn)主體僅從投保者那獲得資金，通過(guò)運(yùn)作追求利潤(rùn)，虧損事國(guó)家財(cái)政沒(méi)有補(bǔ)貼義務(wù)。互助保險(xiǎn)的籌資渠道主要來(lái)源于參保者，社會(huì)團(tuán)體、慈善機(jī)構(gòu)或個(gè)人可以贊助，金融運(yùn)用的虧損由參保者共同承擔(dān)，如有盈余也全部返還施惠于參保者，參保者與主辦者在地位上是平等的，主辦者從道義上來(lái)說(shuō)是義務(wù)的、非獲利的自愿行為。

4、所起的作用不同

在社會(huì)保障體系中，社會(huì)保險(xiǎn)起著基礎(chǔ)性的作用，它的待遇雖然不一定很高，但覆蓋面很廣，它以保障全體居民最起碼的生存條件為目的，因此，它是社會(huì)安定的穩(wěn)定器，他山之石是起著“雪中送炭”的作用。商業(yè)保險(xiǎn)是依據(jù)投保者的個(gè)人意愿而進(jìn)行的一種追求回報(bào)的***行為，險(xiǎn)種可隨著投保者支付能力呈現(xiàn)出多樣化的特征。但無(wú)論如何，商業(yè)保險(xiǎn)總是起著一種“錦上添花”的作用?；ブｋU(xiǎn)依據(jù)不同行業(yè)、不同地域、不同群體的自愿原則，開(kāi)展靈活多樣的保險(xiǎn)個(gè)各具特色的險(xiǎn)種。保費(fèi)、保期、賠付條件可由參保者共同決議，因此互助保險(xiǎn)起著“拾遺補(bǔ)缺”的作用。三者之間互相獨(dú)立、互不代替，共同構(gòu)成整個(gè)社會(huì)保障體系的一部分。

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