簡(jiǎn)介

定期死亡保險(xiǎn),也叫定期壽險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因死亡而由保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付受益人定額保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。定期死亡保險(xiǎn)只有保險(xiǎn)功能，沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能，其保費(fèi)是人壽保險(xiǎn)中最便宜的。這種保險(xiǎn)適合收入較低而急需較高保險(xiǎn)金額的人購(gòu)買，通常作為終生壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的補(bǔ)充，可以用作貸款的擔(dān)保手段。定期壽險(xiǎn)是世界上最早產(chǎn)生的壽險(xiǎn)種類。1583年6月18日簽發(fā)的被認(rèn)為是靠前份壽險(xiǎn)保單的威廉·吉朋（WilliamGybbons）的12個(gè)月期的保單就屬于定期死亡保險(xiǎn)。

種類

1、定額定期壽險(xiǎn)，這一險(xiǎn)種在整個(gè)保險(xiǎn)有效期限內(nèi)保險(xiǎn)金額都固定不變。這是最普通也是傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、減額定期壽險(xiǎn)。相對(duì)與定額定期壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額在有效期內(nèi)是不斷遞減的定期壽險(xiǎn)。常見(jiàn)的有抵押貸款償還保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)和家庭收入保險(xiǎn)。前兩者都是為債權(quán)人的利益提供違約風(fēng)險(xiǎn)保障，而且保額都是隨著債務(wù)的減少而降低的。家庭收入保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡后，保險(xiǎn)人對(duì)其家庭一般消費(fèi)以及子女教育費(fèi)用提供的一種經(jīng)濟(jì)保障。

3、增額定期壽險(xiǎn)。增額定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額會(huì)在初始保額的基礎(chǔ)上按約定的金額或比例逐期遞增。例如，某60歲滿期遞增定期壽險(xiǎn)的初始保額為10萬(wàn)元，以后保額逐年遞增5%，或者按照生活費(fèi)用的增長(zhǎng)來(lái)調(diào)整保額的遞增速度。其保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)隨著保額的增加而增加。與定額定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投保人購(gòu)買增額定期壽險(xiǎn)，可以將通貨膨脹而導(dǎo)致的購(gòu)買力下降風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

　　主要特點(diǎn)

靠前，保險(xiǎn)期限一定，其保險(xiǎn)期限可以為5年、10年、15年或20年、25年不等。有的以達(dá)到特定年齡（如65歲、70歲）為保險(xiǎn)期滿，也有應(yīng)保戶要求而提供的短于一年的定期保險(xiǎn)。因此，如果被保險(xiǎn)人16歲投保，其保險(xiǎn)期限可以有多種選擇，最長(zhǎng)可達(dá)到54年；第二，保費(fèi)不退還。如果保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人仍生存，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任，同時(shí)不退還投保人已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)樯嬲咴诒ｋU(xiǎn)期內(nèi)所交的保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)所產(chǎn)生的***收入已作為死亡保險(xiǎn)金的一部分，由保險(xiǎn)公司支付給了死亡者的受益人；

第三，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)低廉。在相同保險(xiǎn)金額、相同投保條件下，其保險(xiǎn)費(fèi)低于任何一種人壽保險(xiǎn)。這是定期人壽險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)。這是因?yàn)樗劳霰ｋU(xiǎn)提供的完全是危險(xiǎn)保障，一年定期保險(xiǎn)的純保費(fèi)就是根據(jù)被保險(xiǎn)人死亡概率計(jì)算而來(lái)的危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。

定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人承擔(dān)死亡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間有確定的期限，并不超過(guò)被保險(xiǎn)人年滿65歲，所以即便是保險(xiǎn)期間內(nèi)采用“均衡保費(fèi)”的方法，其計(jì)收的保險(xiǎn)費(fèi)也低于其他任何一種人壽保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)金額并不因此而壓低。如被保險(xiǎn)人生存，則其繳納的保費(fèi)及其利息成為死亡者的保險(xiǎn)金的一部分。因此，定期死亡保險(xiǎn)成為在其他條件相同時(shí)保費(fèi)最低的險(xiǎn)種；

第四，定期保險(xiǎn)的低價(jià)和高保障，使得被保險(xiǎn)人的逆選擇增加，也易誘發(fā)道德危險(xiǎn)。因此，需要嚴(yán)格控制；

第五，定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額可以考慮投保人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行變更，以靈活地滿足不同需要；

第六，投保人的逆選擇傾向與保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)選擇并存。

投保定期保險(xiǎn)可以較少的支出獲取較大的保障，所以極容易產(chǎn)生逆選擇，表現(xiàn)為人們?cè)诟械交蛞呀?jīng)存在著身體不適感有某種極度危險(xiǎn)存在時(shí)，往往會(huì)投保較大金額的定期保險(xiǎn)；而在自我感覺(jué)身體健康、狀態(tài)良好的時(shí)候，往往退保或不再續(xù)保。

定期死亡保險(xiǎn)是一款保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)期限一定的壽險(xiǎn)，分為定額定期壽險(xiǎn)、減額定期壽險(xiǎn)、增額定期壽險(xiǎn)，適合收入較低而急需較高保險(xiǎn)金額的人購(gòu)買。