商業(yè)保險(xiǎn)并不是騙局。在探討這個(gè)問(wèn)題之前，首先我們來(lái)想一下，為什么會(huì)有人認(rèn)為保險(xiǎn)是個(gè)騙局？隨著生活水平的提高，很多人開(kāi)始考慮怎樣合理的用手里的錢(qián)去為父母、為孩子、為愛(ài)人、為自己設(shè)計(jì)購(gòu)買(mǎi)切合實(shí)際需求的保險(xiǎn)類(lèi)型。但是實(shí)際上現(xiàn)在仍有許多人對(duì)保險(xiǎn)其實(shí)是持抵觸心理的。有人說(shuō)“保險(xiǎn)是貴族才有資格享受的產(chǎn)物”，有人說(shuō)“保險(xiǎn)都是騙人的”，有人說(shuō)”保險(xiǎn)是死了才賠不死不賠”，還有人說(shuō)”保險(xiǎn)都是套路，賣(mài)保險(xiǎn)的都是騙子”等。甚至，一提到保險(xiǎn)就表現(xiàn)出拒絕、排斥、躲避等強(qiáng)烈的反對(duì)態(tài)度。

那么，為什么國(guó)內(nèi)這么多人都抵觸保險(xiǎn)呢？

保險(xiǎn)作為金融的三駕馬車(chē)中的其中之一，發(fā)展至今確實(shí)是伴隨著爭(zhēng)議的。

這個(gè)爭(zhēng)議其實(shí)可以根據(jù)一部分人來(lái)追根溯源，他們就是最早期購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的那部分人。

在十幾年前甚至幾十年前，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)自國(guó)外引進(jìn)后發(fā)展不久，那時(shí)候保險(xiǎn)仍是雛形狀態(tài)，都是大型綜合保險(xiǎn)，不分什么人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)于這種見(jiàn)不到實(shí)物的紙質(zhì)合約，大家都是半信半疑。

但是自從重疾問(wèn)世以來(lái)，保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)上花了很多心思掙錢(qián)，甚至把純保障型的重疾險(xiǎn)賣(mài)成了分紅型重疾險(xiǎn)。

業(yè)務(wù)員夸大產(chǎn)品的收益，致使靠前批本來(lái)就半信半疑的人買(mǎi)了重疾險(xiǎn)之后卻沒(méi)有得到承諾的高收益，攪亂了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而使得這一部分人對(duì)保險(xiǎn)失去信任。

根據(jù)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展，人們抵觸保險(xiǎn)的原因大概是以下三點(diǎn)：

1、保險(xiǎn)公司許多從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)度不夠

有些保險(xiǎn)代理人，只以眼前的利益為主，在向別人推銷(xiāo)保險(xiǎn)的時(shí)候，自己都不知道自己推銷(xiāo)的這種保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)，就急著和客戶(hù)推薦安利，然后過(guò)分夸大優(yōu)點(diǎn)，極力的去隱蔽缺點(diǎn)。

這也就導(dǎo)致當(dāng)客戶(hù)真正遇到事情理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司告訴他這也不能賠那也不能賠，買(mǎi)保險(xiǎn)的和賣(mài)保險(xiǎn)的經(jīng)過(guò)仔細(xì)的比較和介紹，形成了巨大的落差，自然而然讓人有了被騙的感覺(jué)。

2、保險(xiǎn)代理人的畸形工作體系

保險(xiǎn)公司要的是利益最大化，因?yàn)槿藗兏静恢榔渲械目陀^情況，保險(xiǎn)公司就要采取靠業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)、宣傳等方式去說(shuō)服客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)代理人的待遇是完全與業(yè)績(jī)掛鉤的，而且要求特別苛刻。

如果有從事過(guò)該行業(yè)的知友應(yīng)該比較清楚：每個(gè)月必須完成既定保單數(shù)量才能保證工資；如果某月業(yè)績(jī)好，可能得到晉升，但一旦業(yè)績(jī)不好，不但晉升會(huì)取消，而且工資都不保了。

3、保險(xiǎn)代理人的進(jìn)入門(mén)檻低

雖然你可以在一些招聘廣告上看到說(shuō)，招聘保險(xiǎn)代理人，要求高中以上學(xué)歷，但是你看看你身邊，是不是有小學(xué)都沒(méi)有上完的叔叔阿姨和大伯大媽在賣(mài)保險(xiǎn)。

這樣導(dǎo)致了銷(xiāo)售員業(yè)務(wù)水平參差不齊，有些甚至只要拉到保單，什么話都敢說(shuō)，什么條件都會(huì)答應(yīng)。消費(fèi)者又是弱勢(shì)群體，信息根本不對(duì)稱(chēng)，有很多保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)根本搞不明白。

這樣一來(lái)，買(mǎi)保險(xiǎn)的一遇到需要理賠就卡殼了，就會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)就是騙人的。

4、保險(xiǎn)的條款晦澀復(fù)雜

以下內(nèi)容，是會(huì)長(zhǎng)研究了許多商業(yè)保險(xiǎn)后，得出的一些規(guī)律性的內(nèi)容。

這部分內(nèi)容，強(qiáng)烈建議截屏保存，因?yàn)榻^大多數(shù)保險(xiǎn)代理人，都不會(huì)告訴你這些內(nèi)容。

1. 買(mǎi)了意外險(xiǎn)，發(fā)生意外后，必須在180天內(nèi)身故才有理賠；

超過(guò)180天不賠，因?yàn)槌^(guò)180天后身故，保險(xiǎn)公司會(huì)將身故定義為與意外無(wú)關(guān)。

2. 重疾險(xiǎn)確診即賠，有些疾病必須達(dá)到某種狀態(tài)才能理賠，比如以下列的這些疾?。?/p>

這就是為什么，得了這個(gè)病還不理賠的原因。

3. 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是不一樣的，代理人只賣(mài)一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，而經(jīng)紀(jì)人是可以賣(mài)不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品的。

4. 職業(yè)變更需要告知，每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)對(duì)承保的職業(yè)進(jìn)行劃分，如果職業(yè)在后續(xù)發(fā)生了變動(dòng)，一定要告知，不然這也是會(huì)成為拒賠理由的。

我們究竟應(yīng)該如何正確地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

買(mǎi)保險(xiǎn)其實(shí)和馬斯洛的層次需求有很大的關(guān)系。

馬斯洛的層次需求說(shuō)明人類(lèi)的靠前需求是生存需求，其次是安全需求，再者是社交需求、最后是尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。

你可能會(huì)覺(jué)得奇怪，這能有什么關(guān)系？

首先是生存需求，生存需求指的是保證人們最基本的吃飽穿暖；

安全需求指的是人們?cè)诔燥柎┡幕A(chǔ)上沒(méi)有動(dòng)蕩可以維持生存需求。再吃飽穿暖沒(méi)有動(dòng)蕩的前提下就可以進(jìn)行社交和相互溝通了。最后是尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求，所有高層次的需求都需要前面的需求奠定基礎(chǔ)。

　　買(mǎi)保險(xiǎn)和層次需求有什么關(guān)系？

比如有的人家庭年收入可能10萬(wàn)，他們用5萬(wàn)元買(mǎi)保險(xiǎn)，這樣合理嗎，因?yàn)橘I(mǎi)這5萬(wàn)元的保險(xiǎn)，一家人過(guò)的非常的拮據(jù)。顯然這樣根本不可行，連最基本的生存都不能保證。

買(mǎi)保險(xiǎn)必須要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件去購(gòu)買(mǎi)，相信很多人應(yīng)該聽(tīng)過(guò)，買(mǎi)保險(xiǎn)的雙十原則，這個(gè)雙十原則指的是用年收入的10%去買(mǎi)保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)保額應(yīng)該在年收入的10倍以上。

規(guī)劃好買(mǎi)保險(xiǎn)的資金，再來(lái)理清楚自身的需求，問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題：為什么要給自己買(mǎi)保險(xiǎn)？

有的人可能是看到別人的變故或者看到某個(gè)事例，導(dǎo)致害怕事情發(fā)生在自己頭上而產(chǎn)生的買(mǎi)保險(xiǎn)的想法；有的人可能本來(lái)就非常有自己的想法，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃意識(shí)很強(qiáng)，不過(guò)相信大部分人都是前者。無(wú)論是何種理由產(chǎn)生了買(mǎi)保險(xiǎn)的想法，最重要的是結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求去買(mǎi)。

如何正確購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)：

靠前、先保障后***

這就是和人的生存需求一樣，先把最基本的人身保障做好，再來(lái)考慮***型的保險(xiǎn)，如果沒(méi)有多余的閑錢(qián)買(mǎi)***險(xiǎn)了，不買(mǎi)其實(shí)也沒(méi)關(guān)系。

第二、先大人后小孩老人

最近給小孩買(mǎi)保險(xiǎn)的人挺多的，但是再給小孩買(mǎi)保險(xiǎn)之前，先看看大人自己有沒(méi)有做好保障吧，畢竟大人才是小孩和老人的依靠，是家庭里的頂梁柱，先把自己的保障做好，再來(lái)考慮給小孩和老人買(mǎi)保險(xiǎn)。

第三、先社保后商保

社保就是社會(huì)保險(xiǎn)，國(guó)家給予人民的基本保障，它的特點(diǎn)便宜，投保門(mén)檻低，買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)之前，先把這個(gè)買(mǎi)上，買(mǎi)了和沒(méi)買(mǎi)肯定是有區(qū)別的，一些商業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)比例和有無(wú)社保的關(guān)系非常大，所以買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)之前，先看看自己社保交了沒(méi)，沒(méi)交趕緊去交。

大概的順序就是上面三點(diǎn)，總結(jié)一下各種險(xiǎn)種就是：社保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、***險(xiǎn)（教育金養(yǎng)老金等）。

雖然現(xiàn)在還是有很多人抵觸排斥保險(xiǎn)，但是也越來(lái)越多的人在接受保險(xiǎn)，并且享受到了保險(xiǎn)帶來(lái)的保障。

至于說(shuō)保險(xiǎn)是騙局的，很明顯就是自己沒(méi)有了解清楚保險(xiǎn)，或者說(shuō)上了不專(zhuān)業(yè)的人的當(dāng)。

如果多一點(diǎn)專(zhuān)業(yè)的人去做這件專(zhuān)業(yè)的事情，相信保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該會(huì)越來(lái)越祥和，作為消費(fèi)者的我們也不要被夸大的言辭欺騙。