保險在很多人的傳統(tǒng)概念就是保障自身安全的一種賺錢行業(yè)，其實不然保險是分為很多種，更重要的是保險是一門學問，是一種生活態(tài)度。
保險學（Insurance）是一門研究保險及保險相關事物運動規(guī)律的經(jīng)濟學科。保險涉及的領域是多元化的，包括金融學、法學、醫(yī)學、數(shù)學、經(jīng)濟學以及自然科學等內容。
基本框架
保險學的產(chǎn)生與發(fā)展，是一個不斷變化，不斷升華的過程，從保險法學到保險，保險數(shù)學，從綜合保險學到微觀保險學，總體保險學，保險學逐漸成為一門相對獨立的學科，，其研究對象是保險商品關系。作為保險學研究對象的保險商品關系是指保險當事人雙方之間遵循商品等價交換原則，通過簽訂保險合同的法律形式確立雙方的權利與義務，實現(xiàn)保險商品的經(jīng)濟補償功能。在保險商品關系中，一方當事人按照合同的規(guī)定向另一方繳納一定數(shù)額的費用，另一方當事人按照合同的規(guī)定承擔經(jīng)濟補償責任，即當發(fā)生保險事故或出現(xiàn)約定事件時，保險人按照合同規(guī)定的責任范圍，對對方的經(jīng)濟損失進行補償或給付，以保障對方的生產(chǎn)或生活的正常運行。保險商品關系既是一種經(jīng)濟關系，又是一種法律關系。保險商品關系的具體內容主要體現(xiàn)在以下四個層面：
靠前，保險當事人之間的關系
保險當事人之間的關系是指保險人與投保人，被保險人，保險受益人之間因保險商品交換而形成的相互關系。保險人作為保險商品經(jīng)營的主體，在為投保人或被保險人提供保險商品服務的過程中，與客戶結成一定的社會經(jīng)濟關系，即商品交換關系。聯(lián)結保險當事人權利與義務關系的紐帶是保險合同。由保險合同確定的保險當事人之間的關系表現(xiàn)為一種 保險學法律關系。保險法律關系是保險經(jīng)濟關系的表現(xiàn)形式，保險經(jīng)濟關系是保險法律關系的存在基礎。
第二，保險當事人與保險中介人之間的關系
這種關系一方面表現(xiàn)為保險人與保險代理人。保險經(jīng)紀人。保險公估人等之間因經(jīng)營保險業(yè)務而形成的保險商品交換關系，另一方面表現(xiàn)為保險代理人，保險經(jīng)紀人，保險公估人等與被保險人或保險受益人等之間因從事保險代理，保險經(jīng)紀，保險公估活動而產(chǎn)生的保險商品交換關系。
第三，保險企業(yè)之間的關系
保險企業(yè)之間的保險商品關系包括保險公司之間，原保險公司與再保險公司之間以及再保險公司之間因保險經(jīng)營活動而產(chǎn)生的保險商品關系。目前，我國保險市場上存在的保險企業(yè)，從性質上看，有國有獨資保險公司與股份有限保險公司；從形式上看，有內資保險公司，外資保險公司和中外合資保險公司；從業(yè)務內容上看，有財產(chǎn)保險公司，人身保險公司，再保險公司；從經(jīng)營范圍上看，有全國性保險公司，區(qū)域性保險公司等。隨著改革開放政策的進一步貫徹落實，社會經(jīng)濟的深入發(fā)展，還會出現(xiàn)一些其他形式的保險企業(yè)，從而形成一種不同經(jīng)濟結構，不同層次，不同形式并存的保險市場格局。這些保險企業(yè)，不論其規(guī)模大小，實力強弱，在保險學市場經(jīng)濟中均處于平等地位。為了各自的經(jīng)濟利益，它們在保險經(jīng)營活動中既存在相互競爭關系，又存在相互協(xié)作關系。
第四，國家對保險業(yè)實施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關系
這種關系是指國家保險主管機關對在本國領土上從事保險業(yè)務的保險人和從事保險中介業(yè)務的保險中介人實施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關系。具體表現(xiàn)在兩個方面：一是***與保險企業(yè)之間的關系。***實施宏觀調控，根據(jù)保險市場的需要，決定是否批準成立新的保險企業(yè)等。***對國家負責。企業(yè)按***規(guī)定經(jīng)營保險業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自我發(fā)展。二是監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的關系。保險商品關系本質上是一種商品經(jīng)濟關系。只要存在商品經(jīng)濟關系必然有保險市場的競爭。為了保障保險企業(yè)的正常經(jīng)營，保護保險當事人的合法利益，宏觀上需要對保險市場進行管理，包括經(jīng)濟手段的管理，行政手段的管理和法律手段的管理，從而形成一種為保證保險商品交換正常運作的管理與被管理的關系。
體系結構
任何學科都在不斷地發(fā)展和完善，保險學作為一門新興的學科更是如此。撇開早期的保險學，如保險法學，保險數(shù)學等不談，即使到了近代，保險學的體系結構也未形成統(tǒng)一的標準，統(tǒng)一的格式。有人曾經(jīng)將保險學分為原理和實務，也有人將保險學分為總論與分論，還有人將保險學分為保險經(jīng)濟學與保險經(jīng)營學，等等，且各種劃分方法及其內容也不盡相同。之所以出現(xiàn)這種狀況，其原因在于，方面人們在主觀上對一門學科的認識要有一個由不成熟到比較成熟的過程；另一方面，由于人們受到認識客觀事物的能力和水平的限制，難以達到對客觀事物完全正確認識的程度。因此，對一門學科的邏輯結構的安排也就難以做到盡善盡美。保險學體系結構的變化恰好說明了這一點。隨著保險這一客觀事物的發(fā)展和變化。保險學及其體系結構也會不斷地發(fā)展與完善。我個人認為將保險學分為四個部分較為恰當，具體如下：
　　靠前部分：保險基礎理論
分別論述保險與風險的關系，風險的定義與分類，風險管理；保險的性質，商業(yè)保險與類似制度的比較，保險的職能與作用；保險合同及其特征，要素，保險合同的簽訂與履行，保險合同的變更；保險的四大基本原則及其在保險經(jīng)營實務中的應用等。
第二部分：保險實務
分別論述保險形態(tài)及其分類、財產(chǎn)保險、責任保險、人身保險、再保險等經(jīng)營實務，包括各種保險的特征、內容及相關條款等。
第三部分：保險經(jīng)營
分別論述保險經(jīng)營的特征、原則、環(huán)節(jié)、以及保險單設計技巧、保險精算原理，保險營銷方式，保險基金運用和保險經(jīng)營效益的評價分析，保險經(jīng)營風險及其防范等。
第四部分：保險市場
分別論述保險市場的結構與運作，保險市場的監(jiān)管等。
重點問題
1、保險經(jīng)營的基礎
自然基礎
在人類生存和發(fā)展的歷史過程中，始終充滿著各種各樣的風險，自然災害或意外事故常給人們有目的的活動和期望帶來沖擊，有的甚至會打破或中斷人們的正常生產(chǎn)和生活，使人們的預期目的遭到失敗。為了獲得確定的生存環(huán)境，促進自身發(fā)展，人們在經(jīng)濟生活中，始終有一種對安全的追求。為此，人類進行了長期不懈的努力，包括組織上，技術上的努力，并在謀求自身生存安全保障方面取得了很大成就。但是，人類生存面臨的風險并未因此而消失。實踐和理論都說明，人們可以減少風險，卻不能完全消除風險。其根本原因在于，人類社會是地球或整個宇宙中存在的一部分，永遠受總體環(huán)境的制約，而不可能決定整個環(huán)境條件的變化。此外，新的技術，新的組織形式的出現(xiàn)可能克服某些風險，但新的風險在新的環(huán)境條件下又會產(chǎn)生。同時，風險還又促進人類社會發(fā)展的一面，假若一切都是確定的， 人類社會也就靜止和停滯了。因此，風險無時不在，無處不在。
風險具有客觀性，普遍性，損害性以及單一風險發(fā)生的不確定性，人們只能在一定時間和空間內改變風險存在和發(fā)生的條件，降低風險發(fā)生的頻率和損失幅度以及損失發(fā)生后的損害程度，但不可能完全消除風險。正是風險的這些性質決定了：人們只有將風險轉嫁出去，才能相對地消除風險，營造社會生活和生產(chǎn)的安全環(huán)境。保險公司向保戶提供經(jīng)濟保障的保險服務，正是滿足了人們對于消除風險的安全需要。因此，風險的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎。
經(jīng)濟基礎
保險經(jīng)營的經(jīng)濟基礎是商品生產(chǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展。自然災害和意外事故的存在，使人們產(chǎn)生了對保險保障的需求，為保險的產(chǎn)生提供了必要性，剩余產(chǎn)品的存在則為保險的產(chǎn)生與發(fā)展奠定了經(jīng)濟基礎。
保險是以眾多投保人繳納保險費形成的保險基金，補償其中少數(shù)投保人受到的經(jīng)濟損失，因此，在全社會的范圍***大批投保人，是發(fā)展保險的內在要求，而這在分散，封閉的以自然經(jīng)濟為基礎的社會是無法實現(xiàn)的。只有在生產(chǎn)社會化，商品經(jīng)濟高度發(fā)展的條件下，生產(chǎn)者之間形成了普遍的社會經(jīng)濟聯(lián)系時，他們才有可能為求得保障這個共同利益而結合起來，由此推動保險的發(fā)展。因此，當經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)大量的剩余產(chǎn)品，商品經(jīng)濟迅速發(fā)展時，便為商業(yè)保險產(chǎn)生和發(fā)展的提供了強有力的經(jīng)濟基礎。
技術基礎
單一風險的發(fā)生具有不確定性，但是總體風險事故的發(fā)生是具有規(guī)律性的，可測性的。也就是說，風險的不確定性是指個別風險發(fā)生的偶然性或隨機性，而風險的可測性是基于大量同類風險的***，對風險予以測定和評估。正是由于風險的不確定性，人們才將風險轉嫁于保險企業(yè); 正是由于眾多的風險向保險企業(yè)轉嫁，才實現(xiàn)單個風險的不確定性在***層次上的可測性，這種不確定性向可測性轉化的矛盾運動便構成了保險經(jīng)營的技術基礎。很顯然，如果沒有這種不確定性向可測性轉化的矛盾運動，縱然人們有強烈的風險轉嫁愿望，也不會有人愿意接受這種轉嫁，因為，沒有這種不確定性向可測性轉化的矛盾運動，接受他人的風險轉嫁無異于冒險。所以，離開了這種技術基礎，保險就難以存在與發(fā)展。
保險經(jīng)營的技術基礎的重要性還基于這樣一個事實：風險的可測性是相對的，而風險的不確定性是絕對的。這種絕對性來源于風險的客觀性。此外，對風險測定的條件也決定了風險可測性的相對性。對風險測定的理想條件是：(1)風險單位數(shù)目很大乃至無窮，(2)各風險單位之間具有相互獨立性，(3)風險單位的無差別，即風險單位之間要具有同質性。但現(xiàn)實中，這些條件往往難以滿足，例如，無論如何，承保的風險單位數(shù)總是有限的。
如果說保險的自然基礎即風險基礎是自動滿足的話，那么，保險的技術基礎則因為可測性的相對性而不能自動實現(xiàn)。例如，至少承保多大數(shù)量的風險單位才能滿足一定可測性的要求呢 即滿足保險經(jīng)營安全性的需要呢對于這一問題的回答，在現(xiàn)實中需要保險精算。保險精算正是保險經(jīng)營技術基礎的表現(xiàn)形式，它的任務之一就是在基本要求不能全部滿足時尋求優(yōu)秀對策。
保險經(jīng)營和管理過程中，需要在各個環(huán)節(jié)進行一系列的管理決策，包括如何制定合理的保險費率，如何提取適當?shù)臏蕚浣?，如何確定自留風險和安排再保險，以及最核心的問題――如何保證保險公司資產(chǎn)和負債的平衡以維持必要的償付能力。這些經(jīng)營問題的解決需要依賴于保險經(jīng)營的技術基礎――保險精算。
所謂精算是利用數(shù)量模型來估計和分析未來的不確定時間(風險)產(chǎn)生的影響，特別是對財務的影響。保險精算就是以數(shù)學，統(tǒng)計學，金融學，保險學及人口學等學科的知識和原理，去解決商業(yè)保險中需要精確計算的問題。
保險精算的基本原理主要是收支相等原則和大數(shù)法則。所謂收支相等原則就是保險期內純保費收入的現(xiàn)金價值與支出保險金的現(xiàn)金價值相等。以此原則，在壽險精算中，選擇不同的時點將產(chǎn)生不同的計算方式：(1)根據(jù)保險期間末期的保費收入的本利和(即終值)及支付保險金的本利和(終值)保持平衡來計算;(2)根據(jù)保險合同成立時的保費收入的現(xiàn)值和支付保險金的現(xiàn)值相等來計算;(3)根據(jù)在其他某一時點的保費收入和支付保險金的"本利和"或"現(xiàn)值"相等來計算。所謂大數(shù)法則，是用來說明大量的隨機現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。如切比雪夫大數(shù)法則，貝努利大數(shù)法則，普阿松大數(shù)法則。 大數(shù)法則為保險經(jīng)營特別是非壽險經(jīng)營中利用統(tǒng)計資料來估算損失概率提供了理論基礎，同時對保險經(jīng)營中承保標的數(shù)量提出了理論要求。
法律基礎
保險既體現(xiàn)一定的經(jīng)濟關系，又是一定的法律行為，即依據(jù)保險合同，一方交付保險費，另一方承擔他方因自然災害和意外事故所致?lián)p失賠償責任的法律行為。保險關系的確立，變更和終止都與保險合同密不可分。
保險關系的確立，必須以合同達成為條件。在合同生效之前，保險關系不能存在，這時所發(fā)生的一切損失，即使其屬于可保風險所致，保險人也無賠償責任。 保險關系的變更，如責任范圍的擴大與縮小，保險金額的增減，保險期限的延長與縮短，保單條件的變化，受益人的更換等等，都必須在原合同上明確說明。
保險關系的終止，無論其是由于賠款的支付，或因違約而導致，實質上都是因為保險合同的某一要件的消失而終止。
所以，保險合同是保險經(jīng)濟關系的實現(xiàn)形式。而保險合同作為經(jīng)濟合同的一種，受法律的保護和約束。因此，保險之所以能夠存在于經(jīng)濟生活中，并對社會經(jīng)濟運行起到重要作用，是因為有其法律基礎做保證。離開了法律基礎，保險關系就沒有保障，保險業(yè)的發(fā)展也沒有保障。保險的法律基礎包括民法，經(jīng)濟法，合同法，保險法等等。
制度基礎
在具備了自然基礎，經(jīng)濟基礎，技術基礎和法律基礎后，保險的存在和發(fā)展是不是會成為必然呢答案是否定的。保險的存在還決定于一定的制度基礎，即保險的存在與發(fā)展受制于一定的制度安排，如果在制度安排上排斥保險機制，則無論保險對社會經(jīng)濟的發(fā)展多么重要，保險都不可能得到發(fā)展。
2、保險的基本原則
保險的基本原則是保險學原理的核心內容，這些原則不僅是保險學最重要的內容，也是保險實踐中必須遵循的原則，許多合同條款甚至法律，法規(guī)遺漏的難題，都要依據(jù)這些基本原則來解決。另一方面，這些原則的內容往往在保險法律中都有體現(xiàn)。通過對保險利益原則，最大誠信原則，損失補償原則以及近因原則的學習，學生對保險將會有很深刻的認識。
保險利益原則
1、保險利益的含義：保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間所存在的利益關系。衡量投保人或被保險人對保險標的是否具有保險利益的標志是看投保人或被保險人是否會因該保險標的的損毀或滅失而遭受經(jīng)濟上的損失。即當保險標的安全時，投保人或被保險人利益不受損害，而當保險標的受損時，投保人或被保險人必然會遭受經(jīng)濟損失，則可以認為投保人或被保險人對該保險標的具有保險利益。
2、保險利益的確立條件：（1）保險利益必須是合法的利益（2）保險利益必須是確定的利益（3）保險利益必須是經(jīng)濟利益
3、保險利益原則的含義：保險利益原則是保險的基本原則，其本質內容是要求投保人必須對投保的標的具有保險利益。如果投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方面宣布保險合同無效。即使是已經(jīng)生效的保險合同，如果投保人或被保險人失去了對保險標的擁有的保險利益，保險合同也會隨之失效。而當保險標的因保險責任事故的發(fā)生受到損失時，被保險人不得因保險而獲得保險利益限度以外的額外利益。
4、堅持保險利益原則的意義：（1）從根本上劃清保險與**的界線（2）防止道德風險的發(fā)生（3）界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額
最大誠信原則
1、誠信原則的含義：誠信原則是世界各國立法對民，商事活動的基本要求，是訂立各種經(jīng)濟合同的基礎。保險合同關系屬于民商事法律關系，當然也不例外。但在保險合同關系中，對當事人的誠信要求比一般的民事活動更嚴格，要求當事人具有最大誠信。
2、最大誠信原則的含義：最大誠信原則的含義是指：保險合同當事人訂立保險合同及在合同的有效期內，應依法向對方提供影響對方做出是否締約及締約條件的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。
3、最大誠信原則的意義：在保險活動中，之所以要規(guī)定最大誠信原則，其原因有以下幾個： (1)這是由保險經(jīng)營的不對稱性決定的； (2)保險合同的附和性和射幸性要求保險人具有最大誠信； (3)最大誠信原則也是保險本身所具有的不確定性所決定的。
損失補償原則。經(jīng)濟補償是保險的基本職能，也是保險產(chǎn)生和發(fā)展的出發(fā)點與歸宿點，因而損失補償原則也是保險的基本原則。損失補償原則是指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，被保險人有權按照保險合同的約定，獲得全面，充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，但被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。因此，損失補償原則包括兩層含義： (1)損失補償以發(fā)生保險責任范圍內的損失為前提條件； (2)損失補償以彌補被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。
損失補償原則要求保險人在履行保險賠償責任時，必須以實際損失，保險金額和保險利益為限，以保證被保險人既能恢復失去的經(jīng)濟利益，又不會由于保險賠償而得到額外的利益。在具體的保險實務中，上述三個限額同時起作用，并且以金額最低的限額為保險賠償?shù)淖罡呦揞~。
在保險理論和實務中，損失補償原則還有兩個派生原則：代位追償原則和重復保險分攤原則。
近因原則。在保險實踐中，對保險標的的損失是否進行賠償是根據(jù)損失事故發(fā)生的原因是否屬于保險責任來判斷的。而保險標的的損失并不總是由單一原因造成的，損失發(fā)生的原因經(jīng)常是錯綜復雜的，其表現(xiàn)形式也是多種多樣的：有的是多種原因同時發(fā)生，有的是多種原因不間斷的連續(xù)發(fā)生，有的是多種原因時斷時續(xù)的發(fā)生。而且這些原因有的屬于保險責任，有的則不屬于保險責任。近因原則即要求從中找出哪些屬于保險責任，哪些不屬于保險責任，并據(jù)此確定是否進行賠償。所謂近因， 不是在時間上或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指引起保險標的損失的直接的，最有效的，起決定作用的因素，它直接導致保險標的的損失，是促使損失結果的最有效的或是起決定作用的原因。近因原則的基本含義是：若引起保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因屬于保險責任，則保險人承擔損失賠償責任，若近因屬于除外責任，則保險人不負賠償責任。即只有當承保危險是損失發(fā)生的近因時，保險人才負賠償責任。近因原則是保險理賠中必須遵循的重要原則，堅持近因原則，有利于正確，合理地判定損失事故的責任歸屬，從而有利于維護雙方當事人的合法權益。
3、保險的本質
保險，即多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關系。簡言之，保險本質是指在參與平均分擔損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關系。
獨特方面
多屬性
指保險學是一門社會科學和自然科學相互交叉的綜合管理科學，所研究的內容既有屬于社會科學的，也有屬于自然科學的。
廣泛性
廣泛性是指保險學所研究的內容，涉及面非常廣泛。因為保險的對象具有廣泛性，社會生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)、各行各業(yè)都需要保險；保險工作人員要與各種自然災害和意外事故打交道，還要配合各部門搞好防災防損工作 。
法律性
保險合同的訂立和履行，都以民法和合同法為依據(jù)，涉外的保險業(yè)務還與國際私法、國際商法和海商法有著密切關系。
實踐性
保險學主要是一門應用學科。
充分的了解保險讓我們知道保險學是保險是一種科學的制度安排，保險制度是建立在大數(shù)法則基礎上來應對人類所面臨的人生風險的制度安排。這種制度能夠解決人類內心對于生老病死的焦慮，為人們帶去祥和與安寧。
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