陷阱一分紅險(xiǎn)絕不賠錢

分紅保單是保本商品，能保證你永遠(yuǎn)不賠錢！

破解：沒(méi)錯(cuò)，分紅保單因?yàn)橛蓄A(yù)定利率的最低保證，且它的宣告利率下限規(guī)定不得為負(fù)值，目前市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)預(yù)定利率通常設(shè)計(jì)為1。5%~2。5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。

但是，和很多***產(chǎn)品一樣，分紅險(xiǎn)的保本當(dāng)然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會(huì)虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約，虧損額度還不小呢！

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司銷售一份保險(xiǎn)，也會(huì)有很多的費(fèi)用產(chǎn)生，比如營(yíng)銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等，這些費(fèi)用通常都會(huì)在一份保單投保后的前三年或前五年來(lái)提取，通過(guò)收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)進(jìn)行支付。若投保者在前幾年就解約，保單價(jià)值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類費(fèi)用后的金額，通常就會(huì)小于所繳保費(fèi)，也就是平常說(shuō)的“現(xiàn)金價(jià)值”（退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢）會(huì)小于已繳保費(fèi)，投保客戶就會(huì)有已支付保費(fèi)上的損失。

為此，打算購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)，最好能考慮到這方面的因素，如果是短時(shí)間內(nèi)就要?jiǎng)佑玫馁Y金，恐怕就不適宜用來(lái)購(gòu)買這類商品。

陷阱二分紅保單一定抗通脹

由于每年都會(huì)有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定利率，因此分紅險(xiǎn)可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果！

破解：分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹，這是大家經(jīng)常能聽(tīng)到的一種說(shuō)法。但果真如此嗎？事實(shí)上，并不是所有分紅保單都有對(duì)抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。

分紅保單通過(guò)分紅機(jī)制，可以加強(qiáng)抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費(fèi)者必須清楚了解分紅是不確定的。

陷阱三夸大分紅保單***報(bào)酬率

這張分紅保單預(yù)定利率2。5%，如果按照中等分紅水平3%~4%計(jì)算，長(zhǎng)期年均收益率就可以高達(dá)6%左右呢，這么好的商品到哪兒找！

破解：把預(yù)定利率加上分紅利率視為分紅保單的***報(bào)酬率，這是不對(duì)的！

保險(xiǎn)消費(fèi)者必須明白，分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動(dòng)的，而且是沒(méi)有保證的！

根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險(xiǎn)的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為0，甚至為負(fù)數(shù)（當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作當(dāng)中往往會(huì)將各年度的分紅作平滑處理，不大可能出現(xiàn)復(fù)數(shù)）。

因此，將分紅保單的預(yù)定利率和分紅率相加成為該保單的年***報(bào)酬率，絕對(duì)是“障眼法”！