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綜合百科

愛錢進(jìn)“暴雷”事件背后P2P平臺的的真相

網(wǎng)友 2024-08-26 09:38:32

2020年6月,愛錢進(jìn)APP 被爆涉嫌詐騙。據(jù)報(bào)道稱,有超過 10 萬人被愛錢進(jìn)騙超過 100 億元,大量投資者血本無歸。

這件事情還牽扯到曾經(jīng)為愛錢進(jìn)APP代言的明星汪涵,網(wǎng)友甚至直接喊話,要求代言人及平臺還投資者血汗錢。

今天,我們不討論明星是否應(yīng)該為代言產(chǎn)品承擔(dān)法律責(zé)任的問題,而是回過頭看看愛錢進(jìn)暴雷事件背后的主要原因,以及投資P2P平臺到底靠不靠譜?

愛錢進(jìn)實(shí)際上是一個(gè)網(wǎng)貸平臺,一提到網(wǎng)貸很多人就想到一些負(fù)面的詞語——詐騙、非法集資、要挾逼債等等。但實(shí)際上網(wǎng)貸這種行為也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的一個(gè)子類,行業(yè)上稱之為P2P,就是peer to peer,個(gè)體與個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸行為。

而p2p平臺就是負(fù)責(zé)直接聯(lián)系這兩個(gè)個(gè)體的組織,他們將投資者的錢集中起來并承諾支付一定的利息,然后以更高的利息將這部分錢借給需要資金的個(gè)人或公司。

在法律上,具有資質(zhì)證明和備案的網(wǎng)貸平臺是可以正常運(yùn)行的,只是由于p2p網(wǎng)貸模式在國內(nèi)處于發(fā)展的初級階段,很多法規(guī)條文并不完備成熟,給了平臺管理者很多操作的灰色空間,所以經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些暴雷事件。

愛錢進(jìn)這次暴雷的主要問題在于投資兌付遲緩或者直接無法兌付,換成大白話就是我把錢投進(jìn)了你的平臺,投資到期了,但是你不但沒有給我當(dāng)初承諾的利息,甚至連本金都無法按時(shí)給我了。

那為什么會(huì)這樣呢?

主要原因還在于經(jīng)濟(jì)形勢下行,投資資金的客觀流動(dòng)減緩,導(dǎo)致平臺一時(shí)間資金流轉(zhuǎn)困難,進(jìn)而造成資金鏈斷裂,引爆雷點(diǎn)。

以前經(jīng)濟(jì)形勢好的時(shí)候,人們會(huì)把自己的錢紛紛投往市場,一時(shí)間平臺的錢自然會(huì)多起來,但2020年疫情爆發(fā)以來,老百姓掙不著錢自然要減少投資,畢竟拿在手里的才叫錢。

于是在網(wǎng)貸平臺上,投錢的人少了,而且想要從平臺中把錢要回去的人卻多了。投資少、兌付多,愛錢進(jìn)”沒有足夠的資金兌付自然要爆雷。

其實(shí),愛錢進(jìn)出現(xiàn)兌付困難的情況早在今年年初就出現(xiàn)了。3月份開始就有人在網(wǎng)上發(fā)文維權(quán),但當(dāng)時(shí)由于疫情的原因就被掩蓋過去了。到6月份國內(nèi)疫情熱度降低,受害者為了得到公眾的關(guān)注于是改變策略拉汪涵下水,這才上了熱搜受到關(guān)注。

網(wǎng)貸平臺向來就是暴雷密集區(qū),最嚴(yán)重的兩次暴雷期是2017年和2018年。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,2017年以來,所有的網(wǎng)貸平臺中,有近200家出現(xiàn)問題,僅有11家平臺成功轉(zhuǎn)型。2018年,從上海到杭州再到深圳,P2P行業(yè)頻頻爆雷。42天內(nèi)全國共有108家P2P平臺爆雷”。那些曾經(jīng)被稱為網(wǎng)貸界"定海神針"百億平臺頻頻出現(xiàn)問題,一時(shí)間讓投資者們無比驚恐。

為什么網(wǎng)貸平臺會(huì)出現(xiàn)這么大投資風(fēng)險(xiǎn)?這就不得不從p2p模式開始說起了。

我們上面提到過P2P就是peer to peer,個(gè)體與個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸行為。其實(shí),p2p不僅僅是借貸行為,還是一種理財(cái)?shù)姆绞剑凶鰌2p理財(cái)。

P2P理財(cái)是指以公司為中介機(jī)構(gòu),把借貸雙方對接起來實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。投資者將資金投到p2p平臺,平臺承諾給予一定的利息收益,一般來說要高于銀行存款甚至高于部分理財(cái)產(chǎn)品的投資收益。然后平臺再將資金給借款方,并要求定期支付本金及利息,借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款,而中介一般是收取的手續(xù)費(fèi)或者是賺取利息差來盈利。

所以p2p不僅僅是一種全新的網(wǎng)絡(luò)借貸模式,也是近年來流行起來的一種理財(cái)方式:它能線上線下有效結(jié)合,通過P2P平臺將錢借給需要的人,還能幫投資者賺取收益。

對于投資者來說,P2P的好處有以下幾方面:

1.投資門檻低

P2P產(chǎn)品的投資門檻各有高低,用戶的選擇性很大。從50元到100萬元,歷史預(yù)期年化預(yù)期收益率從5%到22%,都可以成為投資者選擇的對象。

1.收益率相對較高

P2P理財(cái),貸款方為了能夠順利借到資金,肯定是要出一個(gè)相當(dāng)高的利息,然后才能夠有人把錢借給你的。因此,P2P利息遠(yuǎn)比銀行貸款利息高。一般短期利息都會(huì)達(dá)到8%年利率以上,高的甚至有15%年利率左右,甚至有的更高。

3.操作方便

投資人從注冊到完成投資只要幾分鐘,借貸雙方直接在網(wǎng)上交易,非常方便。而且從理論上來講,P2P理財(cái)如果貸款方非常誠信,借貸雙方可以非常便利的網(wǎng)上交易,借出方和貸款方直接對接,貸款方給出資金需要量和利息,然后借出方如果滿意就可以把資金借出去,整個(gè)過程堪稱非常便利。

然而,這只是p2p投資的理想狀態(tài),現(xiàn)實(shí)情況下很多事情并不能按照我們預(yù)想的軌跡發(fā)展。一般來說,低門檻、高收益的投資,相對伴隨的必然也是高風(fēng)險(xiǎn)。而P2P行業(yè),恰恰是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè),這是任何一個(gè)從業(yè)者以及投資者都必須要知道的一點(diǎn)。

那么,P2P的風(fēng)險(xiǎn)是什么?

1. 資金池風(fēng)險(xiǎn)

資金池風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)概括性的描述。資金池,其實(shí)就是平臺通過各種不同的方式,把投資人的錢集中在一起,然后把錢放到自己公司的銀行賬戶上,再對這部分的資金進(jìn)行操作。這種集資的方式一旦出現(xiàn)問題,就很容易被定性為非法集資”。由于企業(yè)對于這部分的資金有著非常大的自主操作性,所以它會(huì)隨之衍生出下面的一些具體風(fēng)險(xiǎn):

1) 跑路風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺最大的風(fēng)險(xiǎn)就是跑路”風(fēng)險(xiǎn)。什么意思呢?有部分不太正規(guī)的P2P平臺,在上線初始就懷有不良目的,比如故意騙錢,或者惡意挪用資金,當(dāng)用戶投資金額到達(dá)一定數(shù)量之后,就會(huì)選擇直接跑路——而跑路之后,伴隨而來的便是關(guān)閉客服電話,關(guān)閉網(wǎng)站,讓人無法追溯。早些年大家對P2P借貸平臺了解較少,很多人被一時(shí)的高利息誘惑,深受其害的大有人在。

2) 挪用資金風(fēng)險(xiǎn)

除了跑路還有壞賬以外,還有另外一種比較惡劣的做法,通過發(fā)布不太真實(shí)甚至虛假的借款,挪用投資人資金。表面上投資者的錢是借出去了,但實(shí)際上不知道被管理者挪用到什么地方去了。

2. 壞賬風(fēng)險(xiǎn)

壞賬風(fēng)險(xiǎn),也可以成為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是現(xiàn)階段P2P行業(yè)里面,最為關(guān)鍵的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。可以說,一家P2P平臺的壞賬率的高低,直接決定了他們在風(fēng)控方面的能力,以及這個(gè)平臺的核心競爭力。

對于壞賬風(fēng)險(xiǎn)的簡單描述就是,由于平臺是一個(gè)將借款人與理財(cái)人撮合的平臺”,而不可避免的就會(huì)出現(xiàn)一些借款人出現(xiàn)無法還款的情況,如果還賬數(shù)量比較多而且投資人又急需兌付怎么辦?只能先由平臺墊付出來,但是,如果一旦壞賬率升高,平臺需要大量墊付,流動(dòng)資金不足,就會(huì)出現(xiàn)無法賠付并面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

P2P理財(cái)是一個(gè)建立在網(wǎng)絡(luò)上的理財(cái)方式。有些P2P網(wǎng)站并沒有做到平臺與資金分離,資金都存入到平臺自有的銀行賬戶當(dāng)中,一旦遭遇黑客攻擊,平臺重要信息泄露,投資人的資金甚至?xí)锌赡軙?huì)被黑客盜取。

雖然P2P理財(cái)?shù)氖找嫦鄬^高,但是收益高伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也更大。作為普通人,我們看到了P2P特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之后,會(huì)對P2P理財(cái)有了一個(gè)較為清晰的認(rèn)識。網(wǎng)友們經(jīng)常說:你要的是利息,他卻要你的本金。所以,我們建議大部分普通投資者最好還是不要投資P2P,畢竟在投資理財(cái)領(lǐng)域我們有眾多理財(cái)產(chǎn)品可以選擇,不必為了這一點(diǎn)收益而承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)。

但是如果你確實(shí)看好P2P理財(cái)?shù)那熬?,想要嘗試投一些資金進(jìn)去,那你一定要先考察平臺的資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)。你也可以從以下幾方面來判斷P2P平臺是否靠譜?

第一,查看平臺的資質(zhì)和注冊資金。尤其要注意這個(gè)注冊資金與是否在國家平臺上進(jìn)行注冊備案,以及法人背景等這些信息。這點(diǎn)對于一個(gè)平臺的安全性很重要。

第二,對于運(yùn)營不到一個(gè)月以上的P2P平臺建議觀察態(tài)度,可以少量資金進(jìn)入進(jìn)行試探。切不可大舉投入。

第三,投標(biāo)充值前要弄清楚平臺的充值提現(xiàn)和手續(xù)費(fèi)收取規(guī)則,仔細(xì)閱讀平臺的投資細(xì)則和平臺聲明等有關(guān)信息材料。對于平臺網(wǎng)站ICP備案法人與平臺證件法人信息不一致的要慎重投資。

第四,對于網(wǎng)站制作粗糙,信息不全,證件照片不詳細(xì),或者經(jīng)營許可證上經(jīng)營范圍不具備開網(wǎng)貸平臺資格的平臺格外注意。如果有問題聯(lián)系不到平臺,立刻撥打平臺所使用的第三方支付的官方投訴電話,請求第三方對平臺的未結(jié)算賬戶進(jìn)行凍結(jié)。確定平臺失聯(lián)后立刻向平臺所在地區(qū)的警方報(bào)警。

P2P的投資風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)相對較大,這主要是源于這種投資理財(cái)方式操作的不透明和不規(guī)范。對于大多數(shù)投資者來說,我們還是始終牢記一個(gè)原則:不懂就不碰。盡量投資我們熟悉并且規(guī)范的理財(cái)工具,避開那些高收益但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)極高的理財(cái)產(chǎn)品。

本文標(biāo)簽: p2p爆雷事件

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