中國(guó)人愛(ài)存錢是全球出了名的，截止2021年上半年，我國(guó)居民存款總額超過(guò)了100萬(wàn)億，如果按14億人來(lái)平攤，人均存款達(dá)到7萬(wàn)元。不過(guò)，國(guó)內(nèi)存款的主力大軍還是中老年人，因?yàn)橹欣夏耆耸杖敕€(wěn)定，消費(fèi)需求不高，每個(gè)月也總能存下一點(diǎn)錢來(lái)。而現(xiàn)在國(guó)內(nèi)年輕人，收入普遍都不高，又要還房貸、車貸，還要超前消費(fèi)，平時(shí)也很難存下錢來(lái)。

在進(jìn)入到2022年1月份，國(guó)內(nèi)正是各單位發(fā)放年終獎(jiǎng)和工資的時(shí)候，為了吸引儲(chǔ)戶存款，銀行間的存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)就此拉開(kāi)帷幕。而對(duì)于國(guó)有六大銀行來(lái)說(shuō)，他們由于成立的時(shí)間比較早，手中客戶資源也比較充足，所以對(duì)吸收存款需求并不強(qiáng)烈。而對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，由于客戶資源有限，所以，他們對(duì)存款的需求是很強(qiáng)烈的。中小銀行為了吸引儲(chǔ)戶存款，往往會(huì)開(kāi)出更高的存款利率。

從目前情況來(lái)看，國(guó)有銀行三年期存款的利率是3.25%，大額存款的利率是3.35%，而像一些中型銀行（股份制和城商行）往往能把三年期存款利率上調(diào)至3.55%。如果儲(chǔ)戶覺(jué)得這個(gè)利率還是不滿意，可以把錢存入農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、民營(yíng)銀行等小型銀行，通常就能給出三年期3.85至4.12%的存款利率。

所以，如果你在2022年初有一筆存款，可以把這筆錢存在小型銀行，獲取更高的存款利率。當(dāng)然，在存款之前，還是要看一下小銀行是否有存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，如果有這個(gè)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，那么儲(chǔ)戶只要存款不超過(guò)50萬(wàn)，存款的安全還是有保障的。

現(xiàn)在大家都在問(wèn)，2022年出現(xiàn)開(kāi)門紅，銀行存款利率真的能達(dá)到4.5%嗎？這個(gè)還真的有，主要有兩類存款的年化收益率能達(dá)到4.5%。一個(gè)是小銀行5年期的存款收益率是完全有可能達(dá)到4.5%。目前，央行只對(duì)3年期存款的利率做出了限制，對(duì)于5年期的存款利率并沒(méi)有任何限制。

這也就是說(shuō)，一些農(nóng)村信用社和民營(yíng)銀行，在年初攬儲(chǔ)大戰(zhàn)期間，完全可以拿出4.5%的收益率來(lái)吸引儲(chǔ)戶。不過(guò)，儲(chǔ)戶也要注意，5年期存款時(shí)間太長(zhǎng)，如果提前要使用這筆存款，就會(huì)全部算作活期存款利息。

另一個(gè)是，銀行的結(jié)構(gòu)性存款，這類存款的預(yù)期收益率也能達(dá)到4.5%。所謂結(jié)構(gòu)性存款，就是銀行把儲(chǔ)戶存款的一部分投向黃金、外匯、石油等高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種。如果投資成功了，投資者可以獲得超過(guò)4.5%的收益率，而如果投資失敗了，那投資者雖然也能夠保住本金，但投資的收益很可能會(huì)大幅減少甚至為零。

其實(shí)，銀行的結(jié)構(gòu)性存款如果投資成功，儲(chǔ)戶的收益還是不錯(cuò)的，但也存在著損失利息的風(fēng)險(xiǎn)。大家在購(gòu)買銀行結(jié)構(gòu)性存款時(shí)要把風(fēng)險(xiǎn)因素給考慮清楚。

2022年，迎來(lái)“開(kāi)門紅”，各銀行為了吸收儲(chǔ)戶存款，紛紛對(duì)存款利率進(jìn)行了上調(diào)。不過(guò)，利率上調(diào)的銀行主要是以中小銀行為主，大型國(guó)有銀行的存款利率不會(huì)有太大的調(diào)整。從目前來(lái)看，中小銀行的三年期存款利率基本是在3.85%到4.12%之間。

如果儲(chǔ)戶還想獲得4.5%的收益率，現(xiàn)在可以把錢存5年期的中小銀行，目前5年期存款利率上限并沒(méi)有作出限制。此外，還可以購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款。不過(guò)，結(jié)構(gòu)性存款雖然能獲得4.5%以上的高收益，但是也有可能蒙受利息損失。所以儲(chǔ)戶要在購(gòu)買這兩款存款產(chǎn)品之前，要考慮清楚。