和往常一樣，今天我來盤點(diǎn)一下微貸網(wǎng)、愛錢進(jìn)、51人最近遇到的問題。

這篇文章可能觸及了行業(yè)的一些灰色地帶，所以很可能是和諧的。建議你第一時(shí)間檢查一下。

1.0

微貸網(wǎng)：自然到期，資管方案統(tǒng)一還款。這兩個(gè)方案哪個(gè)更好？

本周微貸的話題基本圍繞這個(gè)展開。

除了之前的破標(biāo)回款方案，上周微貸網(wǎng)又拉出了第二個(gè)方案，貸款人決定將資產(chǎn)打包給AMC處置。支付期限縮短為18個(gè)月，在原債權(quán)本金基礎(chǔ)上支付2.25%的年化利息。

需要注意的是，新方案中AMC寧夏順義資產(chǎn)有限公司并不直接與微貸網(wǎng)貸款人簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，而是以確認(rèn)的方式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給杭州鯤鵬非融資性擔(dān)保有限公司，由杭州鯤鵬和寧夏順義資產(chǎn)統(tǒng)一處置微貸資產(chǎn)，再由杭州鯤鵬將資金返還給貸款人。

事實(shí)上，杭州鯤鵬非融資擔(dān)保有限公司與微貸網(wǎng)的關(guān)系也很微妙。占股60%的大股東王雙飛是微貸網(wǎng)子公司德清方略網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的董事，而占股40%的二股東何是微貸網(wǎng)的代理律師。兩者都與微貸網(wǎng)有著密切的關(guān)系。細(xì)細(xì)品味之后，大多數(shù)人都感覺到了陰謀的味道。

目前微貸網(wǎng)對實(shí)施第二種方案有著迫切的愿望，推進(jìn)過程可謂循序漸進(jìn)。

節(jié)點(diǎn)一：在4月22日的會議上，姚紅正式提出了第二個(gè)方案，改變了早前八折的說法，承諾簽約后，人人可以獲得全額還本付息。

時(shí)間二：承諾使用微貸網(wǎng)擔(dān)保無限責(zé)任，而貸款人的個(gè)人資產(chǎn)擔(dān)保要求會被直接拒絕。

時(shí)間三：微貸網(wǎng)官方群開始滾動(dòng)更新簽約方案二數(shù)據(jù)列表，堅(jiān)持“方案一”的用戶稍后開通抵付。

時(shí)間四：副總裁親自掛機(jī)，帶領(lǐng)員工逐一游說貸款人。建議大家及時(shí)轉(zhuǎn)到方案二。

時(shí)間五：姚紅發(fā)布補(bǔ)充聲明，改口以其名下全部資產(chǎn)提供無限擔(dān)保責(zé)任。

時(shí)間6:“充退差”系統(tǒng)正式上線。對于未簽訂新的資產(chǎn)管理計(jì)劃的出借人，支付補(bǔ)償金額將改為“凈本金”。

盡我所能讓大家都去第二方案。

況且在第二份計(jì)劃的整個(gè)過程中，我們能明顯感受到姚紅的妥協(xié)，早前不情愿簽的個(gè)人無限保障協(xié)議終于落地。JG一定在其中扮演了非常重要的角色。

你認(rèn)為第二個(gè)計(jì)劃怎么樣？

主要從三個(gè)方面。

(1)資產(chǎn)管理計(jì)劃肯定有利于小額貸款。

通過第二種方案，微貸可以輕松的把垃圾債這個(gè)燙手山芋扔出去。

目前的小額貸款很大程度上受到原有逾期資產(chǎn)的制約。不利支付的后果是無盡的負(fù)面。為了解決這個(gè)問題，微貸目前只能把所有的精力和人力物力投入到平臺的催收中，基本維持貸款援助的可接受盈利點(diǎn)。

但如果把債權(quán)打包給AMC，就不一樣了。當(dāng)催收工作轉(zhuǎn)移到相關(guān)擔(dān)保公司和資管時(shí)，平臺會獲得一定的緩沖期。這時(shí)候微貸就可以擺脫一切，重啟助貸業(yè)務(wù)。盈利后把垃圾資產(chǎn)踢出去，財(cái)報(bào)也會好看。保留上市公司的殼，順便轉(zhuǎn)型，很有意義。

此外，引入AMC和擔(dān)保公司后，一定程度上把責(zé)任轉(zhuǎn)移給了第三方。比如后續(xù)催收中，如果平臺沒有直接參與損失，這個(gè)鍋可能不會從微貸中扣除。每多走一步都會增加踢皮球的可能性。

最后，轉(zhuǎn)讓協(xié)議的簽署由出借人本人確認(rèn)。條款一經(jīng)確認(rèn)，即具有法律效力。平臺有權(quán)在合同約定的范圍內(nèi)處置資產(chǎn)。在簽署協(xié)議之前，你必須明白這一點(diǎn)。

JG也相當(dāng)難做。

歸根結(jié)底，微貸網(wǎng)本質(zhì)上是借貸雙方的三方撮合工具。

經(jīng)過三個(gè)月的WQ，沒有發(fā)現(xiàn)自籌資金、虛假投標(biāo)甚至挪用出借人資金的現(xiàn)象。至于放貸的公示，鑒于是上市公司，小微金融集團(tuán)在這方面也比較謹(jǐn)慎。它在廣告宣傳、投資風(fēng)險(xiǎn)提示、標(biāo)注預(yù)期收益率等方面做得很好。單從這些方面來看，還是比較合規(guī)的。

目前，JRB關(guān)注的焦點(diǎn)是資本市場中的欺詐行為。微貸這種正常履行三方性質(zhì)的平臺，確實(shí)很難介入。

目前深度介入微貸的原因是害怕雷電造成的巨大損失影響社會穩(wěn)定，所以對平臺的支付進(jìn)行監(jiān)管，防止更壞的事件發(fā)生。

雖然JRB只有對P2P平臺的監(jiān)管權(quán)，但法律上不吸收的王牌還是可以用的。

原則性的事情當(dāng)然會管，但是你要求我做的事情你不能插手。所以現(xiàn)在很多套路，比如債轉(zhuǎn)股，債轉(zhuǎn)股等等。都在球邊玩。表面上看起來貸款人有所謂的選擇權(quán)，但最后大家都被迫選擇沒有替代。

（3）對于出借人來說方案二有利也有弊

好的方面，姚宏提供了無限連帶責(zé)任擔(dān)保，AMC專業(yè)的資管公司處理資產(chǎn)的能力肯定是要強(qiáng)過普通的P2P平臺的。對于部分出借人來說，確實(shí)能更快的拿回自己的投資本金，畢竟踹到口袋里的才是真的，資產(chǎn)越往后惡化肯定是越來越嚴(yán)重的。

壞的方面，AMC和關(guān)聯(lián)公司的介入，一定程度上給微貸網(wǎng)做了墊背。一旦水被攪渾了之后，責(zé)任就會變得越來越不清晰，后續(xù)收割的套路可能也會變得更加肆無忌憚，到時(shí)候游戲可能從現(xiàn)在的1V1battle,慢慢演變成了的1V3的混戰(zhàn)，這樣想想也挺讓人頭疼的。

現(xiàn)在大家面臨的局勢就是前有狼（AMC和擔(dān)保公司、甚至不簽就被LA），后有虎（充提差）。

當(dāng)下選擇AMC方案的體量已突破了60%，越來越多的聲音開始慢慢傾向于第二種方案，現(xiàn)在很多交流群內(nèi)，方案一的聲音變得越來越弱。

祝好?。?！

2.0

愛錢進(jìn)：最后的自救...

征信進(jìn)度失信、債轉(zhuǎn)停滯，近期的愛錢進(jìn)真是讓人越來越失望了。

上篇文章也跟直接大家點(diǎn)明了愛錢進(jìn)的問題所在，高盈利高壞賬，靠著野蠻粗暴的放貸利率去覆蓋高額的壞賬，步子太大拉到了胯，落到了如今這般田地。

5月6日愛錢進(jìn)給廣大用戶的信中也明確提到了這一部分，平臺自運(yùn)營以來共為出借人墊付了超過120億的逾期壞賬，看起來很多，但就目前的情況來看，如今的墊付數(shù)額仍然是杯水車薪。

據(jù)平臺公布的數(shù)據(jù)，愛錢進(jìn)自成立以來累計(jì)撮合交易量達(dá)到了2313億。按照放貸利率36%，用戶收益12%來計(jì)算，扣除其他的成本，平臺總盈收也大概在300億往上走，目前墊付的120億，還沒除去后來借款人還款的部分，由此可見愛錢進(jìn)集團(tuán)的手中應(yīng)該還有不少錢。

雖然手有余糧，可是平臺很明顯不愿意拿它出來為出借人兜底。

（1）先是不顧出借人的意愿上線了債轉(zhuǎn)商城。在商城開啟當(dāng)日，就將折扣就壓到了5折左右，擺明想要進(jìn)一步收割。

（2）債轉(zhuǎn)和未匹配嚴(yán)重停滯的情況下，愛錢進(jìn)在4月居然沒有出資幫助大家進(jìn)行墊付。

（3）app內(nèi)上線充提差頁面，再一次挑戰(zhàn)出借人的底線。

在集團(tuán)有錢的情況下，試探收割的騷操作一直不斷。未分配的利潤，具體有多少、什么時(shí)候用來墊付，回復(fù)出借人的時(shí)候一概不提。一被問到兜底，資產(chǎn)預(yù)計(jì)處置時(shí)間的問題時(shí)，就開始打官腔。

愛錢進(jìn)敢如此應(yīng)付出借人，主要是P2P式微之后，理財(cái)端的利用價(jià)值幾乎為零。

真正的核心資產(chǎn)端，RM、凡普金科也與理財(cái)端愛錢進(jìn)早早就做了風(fēng)險(xiǎn)的隔離，即便是愛錢進(jìn)出事，對于資產(chǎn)端的影響也是有限的。

加上近期愛錢進(jìn)實(shí)控人的變動(dòng)，很明顯的看出，愛錢進(jìn)已經(jīng)完成了自己的歷史使命。

依賴著愛錢進(jìn)發(fā)展起來的眾多資產(chǎn)端,以及近期依賴著愛錢進(jìn)孵化出來的新巨頭RM科技，才是P2P紅利的獲利者。

在愛錢進(jìn)破罐子破摔的情況下，大家想要拿回本金，不妨換一種思路找平臺的資產(chǎn)端去做突破口。雖然愛錢進(jìn)現(xiàn)在已經(jīng)成為了棄子，但負(fù)面對資產(chǎn)端的沖擊想必集團(tuán)的高管們也是不愿看到的，這世上哪有賺了都是平臺的虧了就是出借人的道理。如果發(fā)現(xiàn)愛錢進(jìn)有很明顯的輸血行為的話，就更有利了，算是當(dāng)下為數(shù)不多的方法了。

最后，前線的投友也為我們帶來了愛錢進(jìn)最新的消息, 從爆料中可知，至少征信這部分還是在繼續(xù)推進(jìn)當(dāng)中的。從JZ的回復(fù)中可知，央行征信的對接成功率還是挺大的。

算是當(dāng)下為數(shù)不多的好消息了，希望央行征信能早日成為現(xiàn)實(shí)。

3.0

51人品：收割逐漸開啟

昨日，51人品正式上線了“我的逾期債權(quán)”功能，將出借人的數(shù)據(jù)重新劃分為在投逾期金額、在投代償金額、在投總資產(chǎn)、預(yù)計(jì)可正?；乜罱痤~四部分。

在明細(xì)一欄，更是將“平臺不得承諾保本保息”標(biāo)紅，提前轉(zhuǎn)讓的回款比例已經(jīng)低至5-7折，這一騷操作很明顯給車上的出借人帶來了巨大的恐慌。

說實(shí)話，去年整個(gè)51人品的業(yè)務(wù)是不怎么順利。

去年10月，51信用卡被杭州JF上門經(jīng)偵，整個(gè)爬蟲和催收業(yè)務(wù)都受到了一定的影響。

2019整個(gè)平臺的信用卡和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也是處在虧損當(dāng)中，集團(tuán)的虧損高達(dá)13.3個(gè)億，勢必給讓平臺的現(xiàn)金流受到了一定的沖擊。

就目前的情況來看，51人品的流動(dòng)性應(yīng)該是遇到了一定的問題。當(dāng)下能自救的手段唯有兩個(gè)：

1、給平臺施壓，要求平臺最大程度的墊付。

51人品很顯然并不是集團(tuán)的主要業(yè)務(wù)，目前集團(tuán)的重心應(yīng)該還在51信用卡之上。51信用卡的業(yè)務(wù)關(guān)系著用戶的資金安全，如果51人品出現(xiàn)大量不能兌付的負(fù)面的話，勢必會影響到信用卡用戶的信心。得失平衡之下，相信集團(tuán)會作出更有利的選擇。

2、及時(shí)接入央行征信，對老賴進(jìn)行全面打擊。

根據(jù)早前財(cái)報(bào)披露的有卡人群和無卡人群90 天以上的違約率情況：

信用卡人群貸款產(chǎn)品及非信用卡人群貸款產(chǎn)品的M3 逾期率均穩(wěn)定在12%以內(nèi)，借款人群還是相對優(yōu)質(zhì)的。

如果不出意外的話，平臺接入央行征信的概率其實(shí)還是蠻大的。

就51人品官方透露的消息，當(dāng)前平臺的央行征信正處在對接當(dāng)中，現(xiàn)在環(huán)節(jié)停留在資料審批階段。

目前出現(xiàn)逾期，應(yīng)該是疫情下借款人不還款所導(dǎo)致的。由于51人品沒有央行征信這個(gè)威懾手段，故滋生了一批所謂的老賴。

如果征信能夠成功接入的話，51人品借款人的還款意愿應(yīng)該會有一個(gè)顯著的提高。畢竟51人品80%的借款人都是信用卡用戶，征信一旦逾期之后，信用卡的風(fēng)控也會被接連觸發(fā)。封卡的結(jié)果，最終影響到的是借款人的流水，一旦現(xiàn)金流被截?cái)?，后果將不堪設(shè)想，老賴們應(yīng)該不會因小失大。

當(dāng)然，最最重要的是出借人能真正的團(tuán)結(jié)起來，力往一處使，這樣才能夠維護(hù)好自己的權(quán)益。

相關(guān)問答：51人品貸怎么樣

51人品用戶可以通過通訊錄、微博、財(cái)力等信息獲得人品值。憑借人品值，可以獲得借貸額度，并提出相應(yīng)額度的借貸申請。51人品貸的風(fēng)控體系與市面上大部分的網(wǎng)貸平臺都有所不同。除了國家承認(rèn)的學(xué)歷、學(xué)位等驗(yàn)證渠道，他引入了更多的社交成分。比如手機(jī)通訊錄，微博，微信好友，淘寶等電商產(chǎn)物，系統(tǒng)會分析你在社交軟件中留下的信息，生成一個(gè)人品值，以此來判定你的人品如何。51人品貸逾期幾天的后果如下：1、借款人會承擔(dān)51人品貸逾期費(fèi)用利息以及罰息，借款人在51人品貸逾期幾天是可以承受住51人品貸的逾期費(fèi)用以及罰息，借款人在51人品貸逾期時(shí)間越長，承擔(dān)的本息就越多;2、借款人會被51人品貸電話催收，從借款人逾期的第一天開始，51人品貸客服就會給借款人打催收電話，借款人可以與51人品貸客服說明清楚;3、借款人在51人品貸逾期幾天不會被51人品貸計(jì)入黑名單，不過借款人再次在51人品貸會發(fā)現(xiàn)51人品貸借款額度降低甚至不批準(zhǔn)借款人的借款需求;4、借款人的51人品貸人品值會下降，人品值下降借款人在51人品貸貸款額度就會下降;5、借款人最好按時(shí)償還51人品貸貸款。